Марианна Захаровна Лузанова
Управление личными финансами и планирование личного бюджета
Промежуточный тест 1
Если вы сделали все задания, вы сможете ответить на следующие вопросы:
1. Каждый месяц я зарабатываю … евро / крон / долларов / и т. д.
2. Каждый месяц я трачу на свои нужды … евро / крон / долларов / и т. д.
3. Я отношусь к … группе, к … степени личного финансового риска.
4. Разница между моими доходами и расходами составляет +/– … евро / крон / долларов / и т. д.
5. Мои доходы превышают мои расходы на … %. или Мои расходы превышают мои доходы на … %.
6. Величина моей финансовой подушки составляет … евро / крон / долларов / и т. д. в год.
Или
Потенциал моей долговой воронки составляет … евро / крон / долларов / и т. д. в год.
Или
Глубина моей долговой ямы составляет … евро / крон / долларов / и т. д. в год.
Ответили – услышали – приняли. Движемся дальше.
Определение жизненного цикла
В предыдущих трех заданиях мы узнали текущее состояние дел в ваших личных финансах. Но ни в одном задании я не спросила, довольны ли вы вашим финансовым положением. Принято считать, что, сколько бы мы ни зарабатывали, всегда будет стремление заработать больше. Безусловно, человек должен развиваться во всех областях, и рост благосостояния – одна из базовых потребностей каждого из нас. Но связано это не с ненасытностью и алчностью, как пишут многие психологи и социологи, а с переменой жизненных циклов каждого из нас и ростом потребностей соответственно жизненному циклу.
Поэтому сейчас наша задача – определить, в каком жизненном цикле мы находимся. Для чего нам это надо?
1. Каждому жизненному циклу соответствует определенная потребительская корзина и моральная граница расходов, а также перспективы дохода и его увеличения.
2. Нельзя сравнивать персональные финансы двух людей, находящихся в разных жизненных циклах.
3. Жизненный цикл не определяется возрастом, а исключительно социальными и демографическими параметрами, поэтому в корне неверно определять возрастные границы для каждого из циклов и измерять потенциал финансового дохода.
4. В представленной мною теории жизненных циклов и проекции на личные финансы я не различаю мужчин и женщин. Не потому, что я разделяю точку зрения равноправия гендеров (я все же родом из 20-го века), а потому, что каждый читатель данной книги – это экономически активный и финансово независимый участник, иначе зачем ему / ей рассчитывать личные финансы.
В рамках моей собственной теории зависимости личных финансов от жизненного цикла я выделяю следующие жизненные циклы:
«Цикл полной финансовой зависимости» – ПФЗ. Этот цикл характерен для детей и молодых людей, которых полностью обеспечивают их родители. Но в данном жизненном цикле находятся и другие группы людей: пожилые люди, которых полностью содержат родственники, недееспособные лица, один из супругов, находящийся на полном содержании другого супруга и т. д. Главной особенностью данного жизненного цикла является полная экономическая пассивность, то есть неспособность или нежелание зарабатывать, а также неспособность планировать собственные финансы, принимать финансовые решения даже в самых незначительных случаях.
«Цикл частичной финансовой зависимости» – ЧФЗ. Этот цикл характерен для периода становления экономически активной личности (например, студенчество: когда студент зарабатывает сумму, не полностью покрывающую его расходы, и вынужден обращаться за помощью к родителям) или поддержания стандарта жизни (например, пенсионер, получающий пенсию, но принимающий финансовую помощь от родственников). В данном жизненном цикле находятся женщины в декрете, которые получают социальное пособие, но дополнительно обеспечиваются супругом или родителями, так как социальное пособие не может полностью покрыть все затраты. Иными словами, главной особенностью жизненного цикла частичной финансовой зависимости является неполное обеспечение и необходимость поддерживать стандарт жизни с помощью дотаций от третьих лиц, значительное сокращение расходов, отказ от повышенного жизненного стандарта и излишеств.
«Цикл базовой финансовой независимости» – БФН. Этот цикл характерен для людей из ранее описанной группы 3, то есть когда доходы полностью покрывают расходы, но не более того. Обычно в этой категории находятся люди, недавно окончившие ВУЗ и не имеющие достаточного опыта, вследствие чего они получают невысокую заработную плату. К этой же категории относится большое количество людей, которые не могут увеличить доход из-за своих ограниченных возможностей, взглядов или вследствие сложившихся обстоятельств. Иными словами, главной особенностью жизненного цикла базовой финансовой независимости является балансирование на границе покрытия расходов за счет получаемых доходов, но в то же время необходимость экономить на некоторых из категорий. При всем желании, улучшить жизненный стандарт получается только кратковременно (например, поехать отдыхать в отель повышенного комфорта), одновременно сокращая другие регулярные расходы.
«Цикл накопления активов» – НА. Данный цикл характерен для людей, которые могут генерировать дополнительные активы, не отказывая себе в определенных стандартах и не снижая уровня жизни. Обычно в данной категории находятся люди, занимающие высокие рабочие позиции или имеющие небольшой, но прибыльный бизнес. Главной особенностью является возможность регулярно увеличивать качество жизни за счет собственных доходов и создавать фонд личных накоплений. Человек действует рационально, планомерно увеличивая свой жизненный уровень, но не забывая о необходимости создания финансовых резервов.
«Цикл активного инвестирования» – АИ. Этот жизненный цикл характерен возможностью вкладывать собственный накопленный капитал в активы, инвестировать в недвижимость или ценные бумаги, быть бизнес-ангелом, участвовать в благотворительных фондах и так далее. Главной особенностью жизненного цикла активного инвестирования является достижение такой величины фонда личных накоплений, что появляется необходимость активно использовать накопленные средства и преумножать их.
Стоит ли говорить о том, что не все люди проходят через все жизненные циклы, как и о том, что не все жизненные циклы следуют друг за другом. Один человек пройдет через несколько жизненных циклов, регулярно переходя из одного в другой, а другой человек будет находиться в одном и том же жизненном цикле в течение всей своей жизни.
Задание 4. Определение текущего жизненного цикла
1. Определить, в каком жизненном цикле вы находитесь сейчас, сколько лет назад вы вошли в этот жизненный цикл (в каком возрасте).
2. Составить прямую жизненных циклов, которая может выглядеть следующим образом:
3. Предположить, когда вы смените текущий жизненный цикл и перейдете в другой (какой именно?).