Марианна Захаровна Лузанова
Управление личными финансами и планирование личного бюджета

Задание 2. Рассчитываем ваши расходы.

Неприятное задание, согласна. Сразу напрашивается вопрос, как вы можете посчитать свои расходы за последние месяцы всего за 20 минут. На самом деле, это достаточно просто. Вы не должны постоянно записывать, сколько тратите в день. Скорее всего, эта затея потерпит фиаско уже при втором платеже за день. Поэтому личные финансы и бюджет так и остаются неосвоенной областью, ведь они разбиваются о необходимость регистрировать свои ежедневные расходы.

Я упрощу вам задачу. Сколько бы вы ни зарабатывали, статьи расходов у вас будут всегда подобными в течение длительного времени. Скажу более: даже если у вас произошел резкий рост доходов, то ваши расходы еще долгое время останутся прежними. Наш жизненный уровень не так гибок, как вам кажется (или как вам хотелось бы). После резкого повышения заработной платы или дохода в бизнесе люди продолжают покупать ту же корзину продуктов и одеваться в те же марки одежды, позволяя себе легкие отступления от привычных растрат.

По статистике, ваши расходы будут всегда «помещаться» в несколько категорий:

покупки в супермаркете (продукты питания, канцелярия, бытовая химия, сигареты и алкоголь);

одежда и аксессуары;

оплата оператора телефонной связи и Интернета;

медицинское обслуживание / лекарства;

аренда квартиры и коммунальные платежи;

абонементы в клубы и спортзалы, развлечения (в том числе рестораны);

услуги парикмахеров / косметологов / уход за собой и др. косметические процедуры;

непредвиденные расходы.

Теперь гораздо проще, не правда ли? Еще немного упрощу это задание для вас.

1. Постарайтесь в течение пяти минут составить ваши основные категории и вспомнить ваши расходы за последний месяц во всех категориях.

2. Ежемесячные расходы умножаем на 12 (например, поход к парикмахеру). Ежеквартальные расходы умножаем на 4 (например, поход к стоматологу). Расходы, которые возникают один раз в год (например, оплата страховки автомобиля), записываем и не умножаем.

3. Получаем сумму расходов за год и делим на 12. Получаем средний расход за месяц. Прибавляем к этой сумме 10 %, а в некоторых случаях – 20 %. Это то, что вы забыли записать, ведь именно «по мелочам» набегает приличная сумма.

4. Если вы совсем не можете вспомнить, куда тратите деньги, возьмите из банка выписку о движении по счету, она может быть полезна.

Запишите ваши расходы в отдельные сектора таблицы:

Записали? Расстроились или приободрились? А теперь сравните ваши ежемесячные расходы с ежемесячными доходами, которые вы рассчитывали в первом задании.

Примечание: К подсчету расходов мне хотелось бы дать еще несколько советов. Думаю, каждый из вас хоть раз задумывался, что неплохо было бы вести учет расходов. Я знаю пару таких людей, которые собирают все чеки и квитанции и в конце дня заносят их в тетрадь / приложение. Как я уже упомянула, я не отношусь к такой категории людей, и в студенческие годы мне было очень трудно сложить дебит с кредитом. Представив, что мне придется запоминать или сразу помечать все свои расходы, я сразу приходила в удрученное состояние души и мысли.

Поэтому забудьте раз и навсегда о постоянном контроле своего кошелька и денежных потоков. Как уже было дано в условии задачи, необходимо просто разбить расходы по категориям, а потом посчитать их. Если вам все же захочется сократить неточности в расчетах и максимально приблизить их к реальности, попробуйте тестовый режим длиной в 1 месяц, когда вы будете рассчитываться только банковской картой. Наше информационное общество и развитые технологии позволяют платить карточкой даже за упаковку молока или кофе на вынос. Для тех случаев, когда вы действительно не можете рассчитаться карточкой, подготовьте определенную сумму наличными и носите ее с собой только для ситуаций, когда безналичный расчет действительно невозможен.

В конце месяца возьмите распечатку с вашего банковского счета и проведите категоризацию расходов, исправив те неточности, которые вы допустили при выполнении второго задания.

Сводим дебет с кредитом

Итак, мы посчитали с вами доходы и расходы и получили среднестатистический дебет и кредит наших личных финансов. Скорее всего, в приподнятом настроении были те, у кого доходы превысили расходы, и это логично. Но моя теория личных финансов говорит о том, что и здесь не все так однозначно. Давайте определим, к какой из групп относится ваш персональный бюджет:

Группа 1: Доходы существенно превышают расходы. К этой группе относятся те участники, чьи доходы выше ежемесячных расходов в два раза и более. Например, при доходе в 1 000 евро в месяц расходы составляют всего 500 евро. Здесь необходимо пояснить, что разница между доходами и расходами не вызвана сокращением расходов до состояния ограниченности. Это значит, что вы не экономите на основных категориях: продуктах питания, жилье, транспорте, мобильной связи и других стандартных товарах и услугах.

Группа 2: Доходы превышают расходы менее чем в два раза. К этой группе относятся те участники, которые при отсутствии существенной экономии могут покрыть все свои расходы и позволить себе потратить оставшиеся средства на повышение жизненного стандарта или создать фонд сбережений.

Группа 3: Средние ежемесячные доходы равны средним ежемесячным доходам (первая степень личного финансового риска). Ваш доход покрывает все запланированные и небольшие непредвиденные расходы, но уже не достаточен для того, чтобы покрыть форс-мажоры или более крупные инвестиции. Первая степень финансового риска присвоена данной группе потому, что в случае любых финансовых затрат, превышающих ежемесячный доход, вы обращаетесь в банк за потребительским кредитом или просите денег взаймы у друзей / родственников. Это – первый шаг к долговой воронке.

Группа 4: Расходы выходят за рамки доходов, но не существенно (вторая степень личного финансового риска). То есть временно вам удается перекрыть разницу в доходах и расходах с помощью работы сверхурочно или подработки (помимо основной занятости) или с помощью краткосрочного кредита в банке. Но в случае долгосрочного пребывания в данной группе расходы могут стихийно и существенно превысить доходы и стремительно закрутить долговую воронку.

Группа 5: Расходы значительно превышают доходы, и вы уже некоторое (длительное) время живете «в кредит» (третья степень личного финансового риска). Долгосрочная неспособность покрыть большую часть расходов из личных доходов приводит вас к необходимости брать кредит повторно или даже перекрывать один кредит другим. Долговая воронка в конце концов затягивает в долговую яму, откуда достаточно трудно выбраться без режима существенной экономии и стихийного увеличения заработка.

Примечание: Ни в одной из перечисленных групп нет варианта ответа: «хотелось бы большего». На данном этапе мы рассматриваем текущее состояние дел, а будущую динамику и развитие будем рассматривать во второй части нашего обучения.

Задание 3. Определение финансовой стабильности

Итак, вернемся к вашим подсчетам и определим, к какой группе относитесь вы.

Если вы попали в одну из степеней риска, не стоит переживать. Эта книга была написана для того, чтобы помочь преумножить личные финансы тем, кто оказался в первых двух группах и «вытянуть» из долговой воронки / ямы представителей третьей, четвертой и пятой групп.

Если вы – представитель первой или второй группы, то ваше задание – посчитать, на сколько ваши доходы превышают ваши расходы. Сумму выразите в абсолютной величине (рубли, доллары, евро, кроны) и в процентах. Это и будет ваша «финансовая подушка».

Если вы попали в третью группу, то ваше задание – посчитать разницу в расходах и доходах, не учитывая стихийной подработки внеурочно или кредитов. Без дополнительного «стихийного заработка» вы все равно должны оказаться в минусе. Считаем в абсолютной величине и в процентах. Это – потенциал вашей долговой воронки.

Представители четвертой и пятой группы считают разницу между расходами и доходами за месяц. Это – глубина вашей «долговой ямы».

Напоминаю, что при расчете доходов и расходов мы исходили из среднего арифметического за 1 месяц (так как не все доходы и расходы имеют ежемесячный характер). При расчете «долговой ямы» мы рассчитываем разницу за 1 месяц. Этому есть две причины: во-первых, рассчитав сумму «долговой ямы» за год, вы можете потерять боевой дух и запаниковать. Это – демотивация, а моя задача – мотивировать вас. Во-вторых, «разгребать долговую яму» вы будете из расчета сокращения месячных расходов и увеличения месячных доходов. Но не будем забегать вперед.