Алексей Игоревич Баранов
Законы денег, или Добро пожаловать домой
Успех всегда оставляет следы
Деньги – это бумага, а не смысл жизни. Смыслом жизни они становятся, когда денег нет. Богатые люди добиваются успеха благодаря своим убеждениям, привычкам, стратегиям, тем самым превращая деньги в универсальную энергию нашего времени.
Они делают что-то такое, что пока не делают другие люди. Но если хотите стать похожими на них, потребуется понять, как они живут и работают, как думают, какими навыками и привычками обладают. Если будете действовать похожим образом, то тоже начнете зарабатывать хорошие деньги.
Каждый должен понять и освоить, что привлечение денег – это всего лишь набор правильных действий. Богатые и успешные люди всегда оставляют следы, показывающие, как они пришли к благополучию. А задачей других людей становится следующее – быть внимательными, наблюдать, смотреть, применять.
Глава 15. Закрепляем уроки финансовой грамотности
У меня создается впечатление, что основам финансовой грамотности в наших общественных учебных заведениях не учат специально. Создаётся мнение, что это делается целенаправленно, так как власть имущим всегда нужны люди, и в большом количестве, которые будут готовы работать по найму за маленькое количество денег и только по своей профессии. Люди, которые будут бояться потерять свои деньги больше, чем потерять свою собственную жизнь. В данном случае я не беру в расчет людей, у которых их профессия является их призванием, они зациклены только на своей профессии, которую считают делом всей своей жизни. Такие люди крайне необходимы обществу, без них не будет никакого развития и прогресса. Поэтому им нужно всегда создавать наилучшие условия для работы и творчества.
В нашей жизни существует три уровня управления финансами: финансовая защита, финансовая безопасность, финансовая свобода.
Финансовая защита
На этом уровне предполагается, что все кредиты закрыты. Человек понял, сколько денег требуется ему ежемесячно на расходы для базового, комфортного уровня жизни. Он подсчитал, сколько нужно тратить на еду, жилье, транспорт, одежду, чтобы жить спокойно, достойно.
Допустим, по подсчетам на такую жизнь потребовалось сто тысяч. Теперь эту сумму увеличьте минимум в шесть раз. Умножаем сто тысяч на шесть, и получается шестьсот тысяч рублей. Вот именно столько денег нужно, чтобы стать финансово защищенным.
Напоминаю: данная сумма не предполагает наличие никаких долгов и кредитов. Это те самые деньги «на всякий пожарный случай», подушка безопасности, которая может обезопасить на шесть месяцев. Я предпочитаю называть данную подушку безопасности рабочим депозитом, который пополняется постоянно, даже если там больше запланированной суммы денег.
Если в жизни произойдет какой-то форс-мажор, крайний случай (уволили с работы, бизнес разорился, стали банкротом, в стране случился кризис, предприятие закрыли и т. д.), то вы знаете, на какие средства будете жить в ближайшие полгода или даже больше.
Из этих накоплений нельзя брать деньги ни на развлечения, ни на путешествия, ни на что, кроме экстренной ситуации. Это количество денег, которое защитит в случае самого худшего сценария. За полгода можно встать на ноги. Этот капитал должен быть всегда.
Здесь имеется еще один важный психологический момент: когда на счету будет нужная сумма, вы почувствуете себя абсолютно спокойными и уверенными в себе. Не будете ощущать себя белкой в колесе, а это крайне важно для стратегии дела. Конечно, каждый из нас надеется, что форс-мажора в нашей жизни не случится. Нам не дано знать наше будущее, поэтому мы обязаны подстраховаться.
Финансовая безопасность
Теперь умножьте сумму ваших комфортных ежемесячных трат не на шесть, а на сто пятьдесят. Умножаем сто тысяч на сто пятьдесят и получаем пятнадцать миллионов рублей. Эту сумму кладете в банк и получаете проценты – допустим, восемь процентов годовых. В год получаете миллион двести рублей, то есть по сто тысяч ежемесячно. Проценты вашего счета покрывают минимальный уровень комфортного дохода. Так вы вышли на уровень финансовой безопасности. Больше не тратите свой капитал, живете на проценты. И этого хватает для благополучной жизни. Достичь такого уровня можно, только будучи предпринимателем или человеком с высоким доходом.
Финансовая свобода
Находясь на этом уровне, уже входите в топ одной десятой процента людей, для которых вопрос денег закрыт навсегда. Думаете, достичь его невозможно? Нет, к этому можно прийти за пять-десять лет упорной работы.
Обратимся к цифрам, но теперь возьмем уже не минимальный комфортный доход, а желаемый доход. Например, вы хотите зарабатывать десять тысяч долларов (это около шестисот тысяч рублей). Эту сумму надо умножить на сто пятьдесят. У вас получится приличный капитал в девяносто миллионов рублей. И вот теперь, как говорится, можно уже не париться.
Можно оперировать другими цифрами – они у всех разные. Например, если полагаете, что вас сделает свободным и счастливым один миллион рублей в месяц, то его нужно умножить на сто пятьдесят. Вы выйдете на уровень финансовой свободы с суммой сто пятьдесят миллионов рублей. Если положить этот капитал в банк под восемь процентов, то вы будете ежегодно получать в виде процентов двенадцать миллионов рублей. Как понимаете, это один миллион в месяц – как раз ваш желаемый доход. Представляете, каково это – ежемесячно получать по миллиону?! При этом деньги не заканчиваются, живёте на проценты от своего капитала. При этом никто не отменяет дело, которым любите заниматься. Можете жить так, как нравится, занимаясь любимыми делами: путешествовать, развиваться, поддерживать близких. Не думать о деньгах.
Финансовой свободы достигает крайне малое количество людей. Многие просто не знают, как проложить к ней маршрут. Но незачем что-то изобретать, если все давно придумали до вас. Например, Бодо Шефер давно рассказал об этом. Вы должны знать, как пройти от точки «А» к точке «Б», – тогда все будет гораздо проще.
Глава 16. Где и как заработать денег?
Откуда у людей появляются деньги? Существует несколько источников. Сейчас будем в них разбираться.
1. Всем нам до боли известно и знакомо – работа по найму. Работаете в организации или на предприятии (производстве), каждый месяц получаете зарплату.
2. Ваше дело. Вы являетесь владельцем бизнеса, который приносит деньги.
3. Инвестиции. Это разнообразные вложения, которые приносят доход.
4. Обязательства других людей. Например, алименты.
5. Физические активы. К этому пункту можно отнести имущество, которое можно продать или сдавать в аренду.
6. Роялти, то есть процент от партнеров или продаж. Если вы участвуете в партнерских схемах или продаете, к примеру, свои произведения через посредников, вам за это должны платить.
7. Нерегулярные и непредсказуемые доходы. К ним можно отнести выигрыши в лотерею, подарки, призы.
8. Целевое финансирование. Пенсии, стипендии, субсидии, пособия.
9. На мой взгляд, самый плохой способ получения денег, от которого нужно держаться подальше. Заёмные денежные средства – любые деньги, взятые в долг.
Задача каждого человека – кристально ясно и чётко понимать основные статьи получения денег. Нужно знать, откуда приходят деньги. Я хочу, чтобы все поняли: деньги нужно получать не из одного источника денежного дохода. Нужно работать над несколькими источниками денег, чтобы денежный поток не иссякал в нашей жизни.
Подведем итоги того, что нужно сделать, чтобы обрести контроль над собственными финансами:
– понимать законы, по которым работают деньги, изучать их более глубоко на собственном опыте;
– навести порядок в финансовых делах, учитывать статьи доходов и расходов. Нельзя контролировать то, что невозможно измерить;
– определить источники, из которых вы получаете деньги, и куда их тратите.
– выяснить уровень финансовой защиты, финансовой безопасности и финансовой свободы;
– иметь четкие цели, для которых нужны деньги;
– планировать инвестиции;
– научиться управлять деньгами и научить этому своих детей.
Глава 17. Инвестиции – надежный путь к финансовой безопасности и свободе
Инвестиции – с одной стороны, сложная тема, а с другой – удивительно интересная. Будем говорить об инвестициях. Есть люди, которые думают, что вопрос инвестиций их вообще не касается. Это заблуждение. Чтобы выйти на уровень финансовой безопасности, нужно научиться инвестировать. Бизнес делает людей богатыми, а свободу дают инвестиции.
Правило первое. Пока ежемесячный доход достигает менее миллиона рублей, вкладывайте деньги в самообразование. Это лучший инструмент для инвестиций. Вкладывайте средства в обучение, тренинги, наставников, коучинги и прочие темы, которые показывают, как работают бизнес и деньги. Это точка роста. Ведь разум и развитие – это то, что всегда окупается. Ваш мозг на этом уровне – лучшая инвестиция.
Правило второе. Вкладывайте деньги в фонд финансовой защиты. Обязательно нужно иметь такой фонд: он дает уверенность в завтрашнем дне, чувство стабильности и опоры.
Правило третье. Вкладывайте деньги в создание и продвижение своего бизнеса. Именно бизнес приносит самые большие доходы, особенно тогда, когда еще не сформирован начальный капитал. Инвестируйте деньги в расширение дела, чтобы привлечь большое количество клиентов и добиться высокого оборота. Это вложение даст максимальный коэффициент возврата ваших инвестиций.
Когда определились, как инвестировать деньги, начинайте составлять инвестиционный портфель – это вложение денег в самые разные активы: банки, ПИФы, предложения брокеров и инвестиционных компаний, акции, облигации, фондовый рынок. Инвестиционный портфель желательно составлять с помощью человека, который отлично в этом разбирается, или пройти обучение в специальных сертифицированных школах.
В большинстве случаев рассматривается инвестиционная стратегия Asset Allocation. Эта стратегия стремится сбалансировать риск и доходность, регулируя процентное соотношение активов в портфеле в зависимости от сроков инвестирования, целей инвестора и его устойчивости к риску.
Правила этой стратегии следующие:
1. Распределение активов в портфеле определяет его риск и доходность. Решение о распределении активов – ключевое решение инвестиционного плана.
2. Стратегия Asset Allocation не ставит перед собой цель обогнать рынок за счет выбора удачных моментов для инвестирования. На результат влияет распределение активов в портфеле. Инвестор концентрирует свое внимание на распределении активов в портфеле и на постоянном его пополнении согласно выбранной инвестиционной стратегии.
3. Портфель должен быть диверсифицированным, то есть включать большое множество ценных бумаг. Диверсификация снижает вероятность убытков. Проще всего диверсифицировать свой портфель с помощью индексных фондов, но тут нужно понимать, что большинство индексных фондов не платят напрямую дивиденды, а соответственно, не дают возможность жить в будущем на дивидендные выплаты, не продавая по частям свои активы.
4. Портфель должен включать несколько классов активов, фундаментально отличающихся друг от друга.
5. Инвестиции неразрывно связаны с риском, безрисковых инвестиций не существует. В стратегии Asset Allocation под риском подразумевается волатильность.
6. Риск и доходность напрямую связаны друг с другом: чем больше риск, тем больше ожидаемая доходность. Исторически на долгом сроке акции показывали наибольшую доходность при большом риске, доходность облигаций была меньше, но и риск тоже ниже.
7. С увеличением срока инвестирования волатильность снижается, а результат становится более предсказуемым.
8. На коротком промежутке времени портфельный эффект может отсутствовать. Иногда для его возникновения требуется большой промежуток времени – от десяти лет и более.
9. Все дивиденды и проценты, которые выплачиваются по ценным бумагам, нужно реинвестировать. Это создает эффект сложного процента и увеличивает доходность портфеля.
10.Инвестиционный портфель должен составляться для каждого инвестора индивидуально в зависимости от его срока инвестирования, целей, устойчивости к риску и других параметров. 
P. S. На мой взгляд, на первом этапе вкладывать деньги нужно в первую очередь в самообразование и бизнес. Одним из самых доступных видов бизнеса является сфера сетевого маркетинга.
Выделяют три типа инвестиций.
Первый тип. Надежный. Это инвестиции, которые приносят до двенадцати процентов годовых. Это на девяносто девять процентов гарантирует, что вы получите дивиденды. Так инвестировать можно в банки или другие аналогичные инструменты, которые принесут вам стабильный доход.
Второй тип. Инвестиционный. Доходность гораздо выше, она достигает двадцати – сорока процентов годовых. На данный момент большинство инвесторов так или иначе работают на этом уровне. Существует немало инструментов, которые позволят вложить деньги под такие проценты. Достаточно распространенный из них – это венчурные фонды. Сегодня в России их больше ста (в мире, разумеется, неизмеримо больше). Существуют различные инвестиционные инструменты, которые держатся на средних рисках, например сервисы займа денег типа «Альфа-поток». Можно инвестировать в малый бизнес – это может принести от двадцати пяти до ста процентов годовых к капиталу.
Что такое двадцать пять процентов годовых?
К примеру, если есть десять миллионов рублей, умножьте их на 0,25. За год вы сделаете два с половиной миллиона рублей. Согласитесь, это интереснее, чем вкладывать деньги в банки. Можно гораздо быстрее выйти на уровень финансовой безопасности.
Третий тип. Спекулятивный. Здесь есть возможность получать более сорока процентов годовых, но надо учитывать, что это самые высокорискованные инвестиции. В этом случае можно вкладывать деньги, например, в ICO, то есть в стартапы. Как понимаете, стартап – это крайне рискованное дело, ведь девяносто пять процентов всех стартапов умирают. Если найдете стартап, который войдет в пять процентов успешных, это может серьезно выстрелить. Сегодня возникают многие модные тренды, например криптовалюта. Рисковый инвестор может сказать: «А давайте зажжем!» Если есть на это средства и их не жалко потерять, то почему бы и нет?
На спекулятивном уровне, если, конечно же, повезет, можно получить от сорока до ста процентов прибыли, а может быть, и выше. В этом случае можно заработать сверхкапиталы! А можно остаться ни с чем, поэтому подходить к вопросу стоит разумно.
Глава 18. Стратегия «три бассейна»
Мы уже знаем, что существует три типа инвестиций (надежные, инвестиционные и спекулятивные), с помощью них можно сформировать свои инвестиционные портфели. Представьте себе, что инвестиционный портфель – это бассейн, который состоит из трех уровней.
Первый уровень – надежный бассейн. На этом уровне зарабатывают деньги, десять процентов заработанных денег попадает в первый бассейн. Главная задача первого бассейна – наполнить его до краев, чтобы вода в виде денег начала перетекать во второй бассейн, а затем и в третий.
Например, ежегодный денежный доход составляет один миллион рублей, и десять процентов вы откладываете в специальный инвестиционный фонд. Сюда попадает сто тысяч рублей от дохода. Задача «надежного бассейна» – набрать уровень финансовой защиты (комфортный доход, допустим, сто тысяч в месяц, умножаем на шесть, получаем шестьсот тысяч). Таким образом, вы сформируете капитал и положите деньги в банк под определенный процент. На данном этапе необходимо накопить шестьсот тысяч рублей.
Если выполнили первую задачу – ура, первый шаг инвестора сделан! Все накопленные деньги оставляем в нем и не трогаем. Получаем проценты, например, от надежных инвестиций – это банковский процент на эту сумму.
Второй уровень – инвестиционный бассейн. Теперь, когда вода в первом бассейне переливается через край, начинаем откладывать проценты в инвестиционный фонд. Например, вы решили вложить средства в сервис «Альфа-поток» и заработать двадцать шесть процентов годовых. Лучше всего вкладывать деньги в несколько направлений, чтобы увеличить уровень надежности.
Как здесь формировать бюджет?
Умножьте ежемесячный комфортный доход (например, сто тысяч рублей) на двенадцать. Получится 1,2 миллиона рублей. Вот эту сумму вам и нужно накопить во втором, инвестиционном, бассейне, где будете получать доход под двадцать – сорок процентов годовых.
Разберем это на примере сервиса «Альфа-поток» (инвестиции малого бизнеса), который предлагает двадцать шесть процентов годовых. С суммы в 1,2 миллиона рублей будет ежегодно падать в виде процентов триста двенадцать тысяч рублей. Разделите на двенадцать месяцев – будете получать двадцать тысяч рублей чистого дохода.
Проценты с банка, где лежат деньги под восемь процентов годовых, а также сам доход вкладываете в инвестиционный фонд. Здесь задача состоит в том, чтобы накопить капитал, который рассчитывается по формуле: ваш бюджет, умноженный на двенадцать месяцев.
Если ежемесячный бюджет – сто тысяч рублей, то в фондах должно накопиться не менее 1,2 миллиона. Таких фондов может быть два—три. Надо учитывать, что если на первом уровне вы обезопасили себя, то на втором возникают риски. Можете потерять деньги, к этому надо быть готовым. Потеряли – начинаем сначала!
Инвестор – это тот человек, который всегда рискует. Для того чтобы риски были минимальными, необходимо вкладывать деньги в разные инструменты. Нельзя вкладывать все деньги в один источник (иначе про это говорят «не кладите все яйца в одну корзину»). Это очень опасно.
Третий уровень – спекулятивный бассейн. Мы уже наполнили два уровня, у нас имеется 1,2 миллиона рублей во втором бассейне и шестьсот тысяч рублей в первом, с которых мы зарабатываем деньги. К примеру, триста двенадцать тысяч генерируются с инвестиционного фонда, сорок восемь тысяч рублей – это проценты обычного банка (восемь процентов от шестисот тысяч рублей). На третьем уровне мы находим фонды с доходностью больше сорока процентов. Это могут быть криптовалюта, ICO, биржи, акции, стартапы.
Опять-таки не забываем про диверсификацию: изучаем тему, составляем инвестиционный портфель. На мой взгляд, на спекулятивном уровне, который приносит более сорока процентов годовых, самая крутая вещь, которая может гарантированно давать прибыль, – это бизнесы, стартапы.
Можете найти венчурные фонды, которые финансируют и запускают стартапы, и вкладывать туда деньги. Если они выстреливают, то приносят от тысячи процентов годовых. На этом уровне уже необходимо искать высокорисковые вложения, так как есть и надежные деньги в банке, и второй инвестиционный портфель. Вот излишки денег и нужно вкладывать в спекулятивный бассейн. Самые крутые инвесторы в мире всегда рискуют. Делают они это с умом. Цена риска всегда равна сумме победы.
Именно те деньги, которые появляются благодаря спекулятивному инвестиционному капиталу, тратятся на покупку дорогих машин, особняков, яхт, путешествий на Мальдивы и других предметов роскоши.
Портфель, состоящий из инвестиций, действует на разных уровнях. При этом необходимо помнить про финансовую защиту, финансовую безопасность и финансовую свободу.
Я рассказал лишь об одной из инвестиционных стратегий, которую можно использовать, а их множество. Можете разработать свою программу и следовать ей. К сожалению, в России мало кто принимает такие разумные решения. Люди зарабатывают тридцать – пятьдесят тысяч и берут в кредит кабриолет за три миллиона. Они не понимают, что, если бы они эти три миллиона смогли грамотно инвестировать, началась бы другая жизнь.
Может быть, тема инвестиций кому-то покажется сложной, однако разобраться в ней крайне необходимо, потому что иначе вы будете полжизни ползти до желаемого финансового уровня и вряд ли вообще до него доберетесь. Если же станете предпринимателем в сфере сетевого маркетинга и будете получать по миллиону и более в месяц, то гораздо быстрее придете к нужному вам результату.
Я стремлюсь к полной финансовой свободе, и все мои действия целенаправленно ведут меня к желаемому уровню. Для меня самый простой способ получать доходы – вкладывать деньги в бизнес. У меня имеется стратегия, которой я следую. Вам тоже нужно делать осознанные шаги на пути к желаемому результату. Стараясь выйти на свой уровень дохода, держитесь подальше от опасных инструментов.
1. Финансовые пирамиды. Они периодически возникают. В 1990-х годах это были «МММ» и многочисленные подобные компании. Сейчас развивается истерия вокруг криптовалют – это сверхспекулятивный способ заработать деньги. Шансов, что сможете заработать, гораздо меньше, чем тех, что потеряете. Если готовы расстаться с деньгами – несите их в пирамиды. Я этого не советую! В пирамиде побеждает лишь её создатель. Остальные всегда остаются в проигрыше.
2. Кредитные кооперативы. Когда реклама навязывает мысль «вложи деньги в наш кооператив, и будешь получать двадцать – тридцать процентов месячного дохода», не стоит ей верить. Это сверхлегкие деньги, их куда легче потерять, чем приобрести.
3. Сомнительные схемы. Если слышите призывы «вам ничего не нужно делать – деньги придут сами!», «это халява!», «нажми на кнопку – получишь сто тысяч», бегите от этого. Настоящие деньги без труда не достаются.
4. Казино и лотереи. В лотерее выигрывает лишь одна миллионная часть людей. А в казино выигрывает… всегда казино! Люди должны это понимать.
Чтобы разобраться в вопросах денег, обязательно прочитайте, изучите и законспектируйте книги, в которых излагаются азы финансового образования. Рынок меняется очень быстро, и обучаться нужно всегда.
– Роберт Кийосаки «Квадрант денежного потока»;
– Энтони Роббинс «Деньги. Мастер игры»;
– Бодо Шефер «Путь к финансовой независимости»;
– Джордж Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне»;
– Томас Дж. Стэнли и Уильям Д. Данко «Мой сосед миллионер».
