Юлия Кузнецова
Деньги всегда! Из точки А к финансовой свободе
Финансовая грамотность с младых ногтей
С какого возраста стоит обучать детей финансовой грамотности? Лучше всего это делать с того возраста, когда ребенок начинает понимать, что такое деньги. Можно начать давать ему небольшие суммы на карманные расходы, когда он идет в школу и там что-то покупает в буфете или по дороге домой, на прогулках. Правда, во многих школах, особенно в Москве, сейчас введена система оплаты питания в столовой по карточкам. Но все равно ребенку надо давать какие-то небольшие суммы на его личные расходы в зависимости от достатка семьи – например, 500 руб. в неделю. Ребенку нужно объяснить, что родители зарабатывают определенную сумму, и ему тоже достается какая-то часть семейного бюджета. И в то же время можно придумать какую-то систему вознаграждения за помощь по дому, например, чтобы ребенок понимал, что в жизни все равно ему придется работать, чтобы достичь какого-то уровня финансовой независимости.
Некоторые родители дают детям деньги за хорошие оценки, но я считаю, что это не совсем правильная система. Получается, что главная мотивация ребенка – желание получать деньги за хорошую учебу. А дальше что будет? Потенциально в будущем он, возможно, будет хорошо учиться в институте и получать за это стипендию. Но вообще этот подход воспитывает некий синдром зависимости от материального поощрения, который будет негативно влиять на жизнь подростка и взрослого. Вообще, я убеждена, что ребенок должен из любознательности учиться хорошо и выбирать те увлечения, которые ему искренне нравятся. Иначе, если вмешаться в эту систему и исказить ее, ребенок может перестать заниматься тем, что ему приносит удовольствие, и будет согласен делать это только за деньги. Это мнение многих психологов, и я с ними согласна.
Мои дети выбрали те направления, которые им нравятся. Сын стал профессиональным теннисистом, он – призер международных турниров. Дочь играет на скрипке и выступает в Большом зале консерватории. Для меня очень важно, что они выбрали себе занятия по душе.
Некоторые психологи советуют давать деньги ребенку за помощь по дому – если он моет посуду или помогает с уборкой. Это спорная тема, не всем семьям это подойдет. Можно это преподнести как некую игру и на самом деле договориться: если ребенок помогает по дому, вы даете ему за это деньги. Но тут тоже есть опасный момент: это формирует у ребенка некую зависимость – вот за это мне будут платить. А дальше что? Он будет требовать деньги за каждый свой шаг и участие в семейных делах?
Вообще психологи советуют просто так давать ребенку деньги в юном возрасте, потому что он получает карманные деньги на свои расходы. Тут надо разграничить: если он убирает в своей комнате, за что ему платить? Это его прямая обязанность.
Если он пошел и скосил траву на лужайке возле дома и вам не пришлось платить газонокосильщику, то, конечно, тогда заплатите ребенку. Вот такая логика оправдана. Если ребенок что-то делает помимо своих основных обязанностей, это должно как-то стимулироваться и оплачиваться. Каждая семья по-своему определяет ту грань, за которой помощь ребенка должна оплачиваться.
Многим родителям хочется понять: как мотивировать детей, чтобы они не тратили свои карманные деньги на ерунду и хотя бы часть своих денег собирали на какие-то крупные покупки. Важно не покупать детям ничего, если вы выделяете им карманные деньги. Бывает, что родители дают детям карманные деньги и еще покупают многое дополнительно. Так ребенок никогда не поймет ценности денег. Он будет постоянно дополнительно просить у родителей деньги, а свои деньги тратить на всякую ерунду – чипсы, слаймы, вредные напитки и т. д.
Когда родители приходят с ребенком в магазин, они могут сказать ему: «Слушай, дружок, у тебя же есть карманные деньги, можешь на них что-то себе купить». То есть ребенка надо приучать к тому, что он сам начинает планировать свой бюджет. И он должен четко понимать, что расходы он делает самостоятельно. Тут поначалу стоит даже отпустить ситуацию и позволить ему потратить деньги на какую-то ерунду, потому что в будущем, когда ребенок попросит родителей что-то ему купить, родители могут ему сказать: «Дорогой мой, у тебя есть собственные деньги, у меня тоже есть свой бюджет, я выделил тебе деньги на этот месяц, то, что ты их потратил куда-то, это не моя проблема, извини. Поэтому либо ты копишь деньги, либо остаешься без игрушки (или гаджета)». К этому нужно прийти, объяснить ему свою позицию.
Главное для родителей – не нарушать самим правила этой игры. Для ребенка это будет поначалу просто игра. Если родитель постоянно будет нарушать правила, у ребенка не будет формироваться правильного отношения к деньгам. Он постоянно будет тратить деньги неразумно. Будет логично, если родитель в какой-то момент скажет: «Слушай, вот, я тебе дал карманные деньги, ты на них можешь покупать все, что угодно. Если ты хочешь крупную покупку, у меня она не запланирована. Сейчас не твой день рождения и не Новый год. Купи на свои деньги или накопи. Если тебе не хватает, ты можешь мне помочь по хозяйству, я тебе за это заплачу».
Кстати, у «Тинькофф Банка» есть программа поощрения детей – специальная детская карта. В онлайн-приложении можно назначать разные задания и вознаграждения за них. Когда ребенок их выполняет, вы подтверждаете это и переводите ему деньги. Это крутая система: у ребенка есть своя собственная карта, которую вы полностью контролируете.
Как разобраться с долгами и кредитами?
Большинство россиян сильно закредитованы. В конце 2021 года кредитная нагрузка населения России выросла до максимума за последние 8 лет: кредитами охвачено более 50 % работающего населения страны. По данным РБК, на 1 января 2022 года уровень долговой нагрузки граждан по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда – 10,6 %.
Зарплаты примерно 60 % россиян не хватает, чтобы комфортно прожить до следующей выплаты. Долговая нагрузка только растет. Особенно тяжело приходится людям с маленькой зарплатой. Среди российских заемщиков с доходом 20 тыс. руб. и ниже уровень долговой нагрузки достиг почти 30 %. У людей с доходом до 40 тыс. руб. долговая нагрузка составляет 24,6 %. Чуть легче жить тем, чьи доходы повыше, но и они тратят на обслуживание долгов 20,6 % средств. У трети заемщиков отношение платежа по кредитам и займам к доходам (Pay To Income, PTI) превышает 60 %.
Разумеется, кредитами можно пользоваться по-разному, в некоторых ситуациях они оправданы – например, если это ипотека или кредит на развитие бизнеса. Но если пятую часть зарплаты или ее треть человек ежемесячно относит в банк, а накоплений не имеет, он оказывается в опасной ситуации: стоит потерять работу, как есть станет нечего, а долг перед банком продолжит расти.
Кредиты опасны тем, что стимулируют избыточное потребление: люди привыкают к эмоциональным покупкам и начинают жить не по средствам. А финансовые дыры, которые сигнализируют о критических ошибках в решениях, латают все новыми обязательствами перед банком.
Дальше – хуже: рано или поздно непонимание базовых правил работы с финансами толкает человека на микрозаймы под огромные проценты. Ужасно, но больше половины всех пользователей микрозаймов в России – это люди с высшим образованием. Сейчас правила выдачи микрозаймов ужесточили: с июля 2019 года максимальная процентная ставка установлена на уровне 1 % в день, то есть не более 365 % годовых. Но есть обходные пути, которыми микрофинансовые организации успешно пользуются, загоняя своих клиентов в долговую яму.
Итак, если вы понимаете, что уже скатываетесь в долговую яму, то надо принимать меры. Во-первых, важно систематизировать кредиты. Нужно посчитать, сколько вообще этих кредитов взято. Второе – надо оценить реально, на что вы взяли лишние кредиты, почему загнали себя в эту ситуацию, чтобы больше не попадать в такую историю. Одно дело – вы взяли ипотеку, у вас есть семья, вы понимаете, что дешевле жить в этой квартире и платить ипотеку. А другое – вы купили какую-то дорогую вещь в кредит – например, последнюю модель айфона. Мощная эмоциональная психологическая ловушка – когда человек начинает работать много и работа эта не приносит удовольствия, потому что он постоянно оплачивает кредиты и берет новые, чтобы «порадовать себя» какой-то покупкой.
Получается, что человек не видит просвета, и у него возникает негативное психологическое состояние – вплоть до депрессии и мыслей о суициде. Он вроде бы активно работает, но у него, кроме кредитов, ничего нет. Поэтому важно систематизировать эти кредиты, выявить тот кредит, который требует самых больших выплат, и постараться направить все ресурсы, чтобы платить ежемесячно за этот кредит сумму побольше. Если платеж, к примеру, 10 тыс. руб., надо платить 12 тыс. руб. И вы уже начнете гасить тело кредита, а проценты будут уменьшаться.
Давайте еще ответим на такой важный вопрос: что первично – инвестиции или наведение порядка в финансах? Конечно, можно сначала закрыть все долги и кредиты, накопить сумму побольше (подушку безопасности), а потом уже инвестировать. Но в некоторых случаях можно действовать параллельно – и кредиты приводить в систему, и постепенно начинать инвестировать. Грамотная инвестстратегия поможет вам быстрее закрыть дыры в бюджете.
Во-первых, важно оценить, сколько у человека долговой нагрузки. Если он начнет инвестировать, он может не справиться, если долговая нагрузка очень высокая. Если у него 5 кредитов и он еще хочет инвестировать, то явно не стоит этого делать. Если он ведет только одну ипотечную программу, то он может спокойно начать выделять какое-то количество денег для того, чтобы инвестировать. Не гасить повышенную сумму за квартиру, а часть денег инвестировать, чтобы они помогали наращивать капитал. Но нужно все считать в процентном соотношении.
Если у него ипотека 6–7–8 %, а на инвестициях он может заработать 20 % в год, то выгоднее деньги инвестировать, чем гасить досрочно ипотеку. Если кредитов не больше двух, то инвестировать можно. А если больше двух, я бы для начала систематизировала долговую нагрузку, а потом уже, когда нагрузка снизится, начала инвестировать. Но тем не менее, чтобы к этому привыкнуть, главное – начать откладывать деньги и стимулировать себя, чтобы зарабатывать больше. Вот тут уже включается некий азарт и желание вникнуть в тему. Даже если вы начнете инвестировать с 1 тыс. руб., вы увидите, что потенциально инвестиции – это совсем другой уровень жизни.
Историческая тема: разрушенные традиции благополучия
К сожалению, сегодня в России утрачена грамотная культура обращения с деньгами. В Европе и Америке люди живут с кредитами, это норма. А для нас это чуждая история. Это несвойственно российскому менталитету. Нас не учат, как гасить кредиты, как вести учет по кредиту. На Западе люди экономят на всем. У нас такого нет, мы привыкли жить на широкую ногу. Деньги появились – сразу пошел и все спустил на дорогие вещи, рестораны, путешествия, слишком дорогое авто, к примеру.
Европейский подход другой – европейцы откладывают и инвестируют, их учат с детства, что деньги нужно систематизировать. Нужно зарабатывать, откладывать и создавать подушку безопасности, есть устойчивая общественная привычка к накоплению средств. У нас таких навыков нет. А что говорить про инвестиции! Про это вообще никто ничего не знает, и россияне только делают первые шаги.
До революции в России существовал слой купечества – они занимались бизнесом, умели копить деньги, параллельно занимались благотворительностью и меценатством. Династии Морозовых и Рябушинских собрали огромные коллекции произведений искусства, многие из которых сейчас находятся в Государственном музее изобразительных искусств имени А. С. Пушкина и в Эрмитаже, построили величественные здания. Интересно, что, когда купцы получали в руки деньги, всегда приговаривали что-нибудь приятное: «Деньги к деньгам, наполняйте мой карман». Если же купцу предстояло расстаться с деньгами, например при покупках, он никогда не горевал из-за этого, а наоборот, говорил в этот момент: «Деньги свои отдаю, а обратно больше жду».
У купечества была развита финансовая культура, но потом все было разрушено – на смену НЭПу пришло раскулачивание, репрессии. В моей семье тоже своя непростая история: моего прадеда раскулачили, а до этого его семья жила очень хорошо, они были зажиточными купцами. Так интересно получилось: у меня по отцовской линии были очень богатые предки, они владели собственным заводом, у них был огромный дом. Мои двоюродные братья и сестры живут очень бедно, мне кажется, что они до сих пор не смогли преодолеть вот эти родовые программы – страх все потерять. Родовые программы и травмы требуют внимания и проработки. У меня тоже были страхи по поводу денег, я постоянно с этим работала, чтобы достичь того уровня финансового успеха, который у меня есть сейчас. Нужно также себе сказать, что деньги – это энергия, это благо и возможность развиваться, за это тебя никто не будет наказывать, что это хорошо и все должны быть финансово благополучны в этом мире, иначе зачем эти деньги нужны? Важно работать над позитивным настроем.
У некоторых людей страх перед богатством заложен на генетическом уровне: если даже я буду копить, то потом все равно все отнимут. Какой тогда в этом смысл? В советское время часто обесценивались вклады – все мы помним эти денежные реформы и «сгорание» денег на сберкнижках советского образца. В советское и постсоветское время не только на уровне государства идет обесценивание накоплений, но еще и процветают разного рода мошенники. Финансовые пирамиды разных масштабов немало людей оставили без накоплений.
Очень большое влияние, помимо родовых программ, на нас оказывают не совсем позитивные сказочные истории. Когда детям рассказывают сказки про Буратино («Золотой ключик, или Приключения Буратино», 1936 год, автор А. Н. Толстой), про Емелю (русская народная сказка «По щучьему велению») и другие истории про Ивана-дурака, который внезапно стал царевичем, то возникает иллюзия, что можно получить богатство в один момент каким-то чудесным образом. Все у тебя будет просто супер – не надо ничего делать, пойди на Поле Чудес, посей монетки, и они вырастут, принесут тебе доход. На самом деле сказки очень сильно влияют на подсознание детей, и потом они вырастают с таким искаженным восприятием темы денег и богатства.
Но хорошая новость в том, что любые семейные, родовые и исторические установки и стереотипы каждый человек может проработать и сформировать более позитивный настрой по отношению к деньгам.
Только постоянная работа над собой поможет преодолеть внутренние блоки и выйти на новый уровень мышления, а затем постепенно увеличивать свои доходы и становиться инвестором, состоятельным, успешным и счастливым человеком. Увы, многие люди не знают, как выйти из этой системы. Они просто работают, как белки в колесе, и лишь единицам удается изменить ситуацию. Я уверена, что мы сами можем многое изменить.
Исследования уровня финансовой грамотности россиян
Многие российские институты, социологические организации и группы ученых проводят исследования уровня финансовой грамотности и поведенческих особенностей наших соотечественников. Приведу результаты наиболее интересных исследований.
Центробанк исследовал индекс финансовой грамотности
В 2020 году по заказу Центробанка России Институт фонда «Общественное мнение» (ФОМ) провел третий этап замера уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Первый этап прошел в 2017 году, когда разработали методику. Второй этап – в 2018 году.
В ходе исследования выясняли уровень финансовых знаний, финансовое поведение, а также финансовые установки россиян.
Значение итогового российского индекса финансовой грамотности с каждым годом повышается:
2017 год – 52, 2018 – 53, 2020 – 54.
Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) рассчитан как среднее между значением показателя Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и показателя российской специфики. Итоговый Российский индекс финансовой грамотности находится в диапазоне от 0 до 100 баллов. Индекс включает в себя 3 субиндекса – финансовых знаний, финансового поведения и финансовых установок.
Измерения проводились как среди взрослого населения, так и среди молодежи в возрасте от 14 до 22 лет. Общее число респондентов – более 4 тыс. человек из 307 городов и сел всех субъектов Российской Федерации.
За 3 этапа измерений исследователи выявили 3 статистически значимых изменения:
• выросла доля граждан, которые знают, какие организации занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке;
• увеличилась доля граждан, имеющих финансовую подушку безопасности;
• снизилась доля граждан, знающих о государственной системе страхования вкладов в банках.
Изменение сберегательного поведения граждан
Общий показатель финансовой грамотности, рассчитанный по международной методике ОЭСР, вырос незначительно (с 11,8 балла в 2017 году до 12,4 балла в 2020 году, или около 5 %), поскольку международная методика учитывает компоненты финансовой грамотности, которые меняются очень медленно: навыки финансовой арифметики, понимание базовых экономических показателей, базовые установки в отношении денег и их ценности, элементы финансового поведения, касающиеся принципов выбора финансовых компаний. Наибольшие изменения связаны с показателями, измеряющими российскую специфику. Здесь отмечен рост прежде всего за счет изменения финансового поведения населения.
Так, доля людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего выросла с 34 до 39 % (изменение около 15 %). Прежде всего за счет сокращения доли тех, у кого грамотность низкая или средняя. То есть общий уровень грамотности повышается, но это лишь цифры статистики. На самом деле ситуация достаточно сложная.
Только 4 % россиян готовы инвестировать
По данным Московской биржи на сентябрь 2020 года, количество частных инвесторов выросло до 6 млн человек. Но это чуть больше, чем 4 % населения. Например, в США и в Эстонии инвестирует более 50 % населения, в Японии – 39 %, в Китае – более 11 %, в Германии – более 10 %.
Успех любой экономики определяется тем, что достаточно большая доля населения инвестирует на фондовом рынке, стимулируя локальный и глобальный экономический рост.
В чем причины недостаточной инвестиционной вовлеченности россиян? Продолжая тему воспитания финансовой культуры с детства, сравним российские и американские реалии. Для США характерны не только высокий экономический уровень и социальные гарантии, но и особая культура отношения к финансам с самого раннего детства. Например, Минфин США издает множество брошюр на эту тему. И в школах большинства американских штатов есть отдельный предмет по обучению финансовой грамотности. Детям разрешают подрабатывать с подросткового возраста – они могут просто продавать лимонад на летних каникулах либо раздавать рекламные листовки. И это всячески поощряется.
В университетах США с 1946 года существуют инвестиционные клубы, где студенты изучают фондовый рынок, биржу, инструменты и методики инвестирования. Финграмотность в США возведена в ранг национальной идеи.
Также Министерство образования США участвует в этом процессе – они создали даже браузерную игру «Симулятор биржи», чтобы помочь детям и молодежи освоить основы фондовой торговли в игровом формате.
В США и во многих странах Европы инвестируют все: от студентов до пенсионеров.
Иногда нам со стороны кажется, что путешествующие иностранцы преклонного возраста просто получают большую пенсию. Но это не так. Да, их пенсия заметно выше российской, но на путешествия они заработали, занимаясь много лет инвестициями. Они достигли финансовой свободы, вкладывая свои накопления с умом, и теперь живут на пассивный доход от инвестиций.
Самое важное из главы
Россиянам остро необходимо повышать свою финансовую грамотность. Важно перестать слепо брать кредиты на дорогие гаджеты или телевизор побольше, пересмотреть свои приоритеты и начать приводить свои финансы в стройную систему. Я очень надеюсь, что мои знания помогут вывести финансовую грамотность россиян на новый уровень. Также очень хочется преодолеть мифы и стереотипы об инвестировании и фондовом рынке, которые уводят наших граждан с пути к финансовой свободе. Каждый может освоить те инструменты, которые позволят достичь благополучия и обеспечить своей семье комфорт и достаток.