Виталий Геннадьевич Кандалинцев
Конспекты и заметки
6. Точность жизни
Точность мыслей, слов, поступков совершенно необходима для правильной жизни. В отсутствие такой точности человек может считать, что он добивается или уже добился своих целей в жизни, однако действительная ситуация часто обратна тому, что он думает.
Рассмотрим в качестве примера одно из выступлений прот. Ткачева, в котором он «обличает» руководителя Сбербанка и сам Сбербанк в неких грехах. А потом посмотрим, что надо делать для решения проблемы, с которой так или иначе сталкивается каждый.
Ребрендинг и «коник» Грефа
По словам А. Ткачева, ребрендинг Сбербанка – это замена более длинного названия Сбербанка на короткое Сбер. Как выразился оратор: «видимо, устал там кто-то произносить… и стал Сбер».
В действительности, замена наименования Сбербанк на Сбер была вызвана формированием экосистемы, в которой наряду с банковской осуществляются и небанковские виды деятельности под единым брендом. Именно поэтому и было опущено слово «банк».
А. Ткачев: «Греф не создавал Сбербанка … а подобно комсомольцам 90х оседлал коника».
А что представляет собой «коник», унаследованный из прошлого? Здания, помещения филиальной сети и другие объекты? Возьмем баланс Сбербанка на 01.01. 2020. Балансовая стоимость всех активов превышает 27,5 трлн. руб. Из них на основные средства, нематериальные активы и материальные запасы приходится около 0,5 трлн. руб., т.е. менее 2%. Вот и весь «коник». Остальное – результат современной деятельности Сбербанка. Например, с 2013 г. по 2020 г. активы Сбербанка удвоились.
Ставки процента
В видеозаписи говорится о том, что ставки процента по кредитам, выдаваемых отделениями Сбербанка за границей, существенно ниже, чем ставки по кредитам, выдаваемых Сбербанком в России. «Это что, антинародный, антироссийский банк?» – вопрошает о. Андрей. И уже утвердительно добавляет: «Они сосут, и пьют, и вытягивают из России все, что можно вытянуть».
Любой студент экономического вуза знает, что ставка процента по кредитам не произвольна, а определяется рядом факторов, в том числе инфляцией и уровнем риска, стоимостью привлеченных ресурсов, конкурентным давлением и т.д. Если в некоторой стране инфляция и риск невозврата кредита меньше, чем России, а конкуренция среди банков выше, то это может приводить и к значительно меньшей, даже кратно меньшей, чем в России, ставке процента по кредитам. И дело тут совсем не в жадности, или наоборот, щедрости. Дело в точности, поскольку как завышенная, так и заниженная ставки ведут к неэффективности банка.
Монополия
А. Ткачев: «Сбербанк стремится стать монополистом. Он будет делать все, это будет такой холдинг, мегаимперия. Будет заниматься всем от а до я».
У Сбербанка нет возможности стать монополией и он точно не будет заниматься всем. Согласно одному из общепринятых определений, монополия (от греч. μονο – один и πωλέω – продаю) – это крупное капиталистическое предприятие, контролирующее производство и сбыт одного или нескольких видов продукции; это такая структура, при которой на рынке отсутствует конкуренция и функционирует одна фирма.
В современных условиях такая ситуация невозможна ни для Сбербанка, ни для экосистемы Сбер. Для Сбербанка она невозможна, потому что на рынке у него нет доминирования. Да, банк крупный, но следующие за ним пять банков (ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк) суммарно располагают активами и кредитным портфелем ничуть не уступающими Сбербанку. Не стоит сбрасывать со счетов и сотни более мелких банков, имеющих собственную небольшую нишу на рынке. Даже если по какому-то крайне маловероятному сценарию Сбербанк сможет приблизиться к доминированию, в дело вступит Федеральная антимонопольная служба России, которая призвана пресекать монополистические практики. И у нее есть четкие критерии для диагностирования таких практик. Да и главным акционером Сбербанка (50% + 1 акция) является РФ в лице Минфина РФ, так что два госоргана уж как-нибудь не допустят появления монополиста.
Для экосистемы Сбер говорить о монополии вообще странно. К 2030 г. Сбер рассчитывает получить от своей экосистемы прибыль в размере всего 20-30% от того, что он получает сегодня от банковских услуг. И в экосистему Сбер не будет входить «все от а до я». Смысл формирования экосистемы состоит в том, чтобы включить в нее только поставщиков тех услуг, которые наиболее востребованы клиентами Сбербанка. И за счет удобного и на выгодных условиях удовлетворения этих услуг добиться лояльности клиентов.
Экосистема
Итак, цель Сбербанка – экосистема, а не монополия. Герман Греф, президент Сбербанка, четко говорит об этом:
Мы хотим быть экосистемой, которая оказывает набор самых важных для наших клиентов услуг. Я не думаю, что мы будем единственной экосистемой: у человека будет выбор, а самые продвинутые клиенты будут пользоваться несколькими экосистемами.
Экосистема Сбербанка – это сеть организаций, которая создана на единой цифровой платформе. Здесь важен именно технологический аспект, и вот почему. За последние десять лет цифровые технологии получили очень сильное развитие и распространение. Как следствие в секторе финансовых услуг сформировался особый сегмент, который принято называть финтехом (от англ. financial technologies – финансовые технологии). Компании финтеха за счет использования новых технологий оказались способными предоставлять услуги тем людям, которые не являются клиентами традиционных банков или не вполне довольны деятельностью последних. Более того, финтех стал оттягивать и обычную клиентуру у традиционных банков.
Некоторое представление об этих процессах дает прогноз одного из мировых лидеров аудиторско-консалтинговых услуг компании Ernst&Young. Прогноз касается развития финтеха в России до 2035 г. Итак, в 2035 г. в нашей стране:
в области платежей и переводов 96,3% всех транзакций будут совершаться с использованием инновационных сервисов;
в области управления капиталом 46,1% активов будут находиться под управлением инновационных сервисов;
в области финансирования 36,7% финансовых средств будут выделяться с помощью все тех же инновационных сервисов;
в области страхования 9,8% всех страховых премий будут выплачиваться операторам финтех-сервисов для страхования.
О чем это говорит? О том, что если традиционные банки (а к ним до недавнего времени относился и Сбербанк) не будут что-то делать, и делать быстро, то они в перспективе просто проиграют в конкурентной борьбе финтеху. И надо отдать должное руководителям Сбербанка – они с профессиональной быстротой оценили угрозы и сделали решительные шаги по превращению Сбербанка в технологическую компанию (взяв на вооружение козыри финтеха) и развитию экосистемы как способа сохранить лояльность своих клиентов и получить новые источники дохода. И то, и другое взаимосвязано. Новые технологии позволяют создавать экосистему, экосистема позволяет развивать технологии.
Сбербанк не единственная структура в России, формирующая экосистему. Например, развиваются экосистемы Яндекса, Альфа-Банка и других компаний.
Не по Сеньке шапка
Сравнивая высказывания о. Андрея о президенте Сбербанка и Сбербанке с позицией самого Г. Грефа и показателями деятельности Сбербанка, невозможно не прийти к выводу, что о. Андрей совершенно не разбирается в том, что решил прокомментировать. Это проявляется решительно во всем: он не видит разницы между монополией и экосистемой, не понимает, как формируются ставки процента, делает нелепые упреки наемному топ-менеджеру Г. Грефу в том, что тот не создавал Сбербанк. Вероятно, не знает и то, что основным акционером этого банка является Минфин РФ и в его лице – РФ. Это к вопросу об «антинародном банке». Чего наезжать на слугу, наезжай уж на хозяина, так честнее.
Образ Сбербанка, который нарисовал названный спикер – целиком плод его воображения, никак не связанный с реальной ситуацией. Зато этот образ позволяет о. Андрею изобразить из себя эдакого «духовного воина», бесстрашно обличающего сильных мира сего и радеющего о народных интересах, и «прозорливца», распознающего «детей темного князя» в тех, кого люди воспринимают просто как профессионалов. Но это фикция, причем примитивная.
Поскольку выступление дает ложные ориентиры, оно неизбежно порождает и соответствующие последствия. Образованные люди, имеющие опыт работы в финансах, конечно, отвергнут эту смесь некомпетентности и невоздержанности. Их отношение к церковным проповедникам, охотно говорящих на любую тему независимо от того, владеют ли эти проповедники данной темой или нет, будет в лучшем случае скептическим.
Но есть также немалое количество людей, поддерживающих о. Андрея. В целом это люди, которые не имеют подготовки для рассмотрения вопросов по существу и склонны проявлять недовольство и раздражение без особого повода. Тем не менее и эта аудитория со временем, по мере приобретения знаний и опыта, неизбежно дистанцируется от неудачных выступлений прот. Ткачева.
Перевернутость сознания
Все мы, если не познаем себя и не исправляемся, ведем себя одинаково: думаем только о своих интересах, недооцениваем других и переоцениваем себя, склонны считать себя тонкими психологами там, где проявляем лишь раздражительность и поверхностность суждений и т.д.
Обобщенно эту проблему можно определить как перевернутость сознания (далее ПС). Она заключается в том, что наши иллюзорные представления о себе и других мы принимаем за реальность, а реалии жизни считаем заблуждениями других людей. Это часто толкает нас на то, чтобы взять на себя роль учителей и руководителей, призванных просвещать и вести за собой других.
Но нельзя учить других, если не знаешь больше, и нельзя вести других, если не умеешь лучше их. Взяв на себя вышеназванную роль, человек тем самым свидетельствует, что он, по его мнению, знает больше и умеет лучше. И часто ошибается именно потому, что плохо знает себя и не разбирается в людях.
Это явление хорошо известно в психологии. Так оно изучено, в частности, в сфере оценки людьми своей профессиональной компетентности и носит название «эффекта Даннинга-Крюгера». Вот что об этом эффекте говорится в статье, опубликованной на сайте по психологии:
Люди с невысоким уровнем интеллекта или узким кругозором часто не могут понять, что решения, которые они принимают, ошибочны, а таланты, которыми они себя наделяют, – ложны. Им кажется, что они правы и лучше других понимают ситуацию. Со временем это мироощущение приобретает характер психологической защиты: ограниченный человек начинает отстаивать свое видение ситуации именно потому, что чувствует – допусти он лишь мысль о том, что неправ, и его потеснят более талантливые.
Впрочем, именно у талантливых наблюдается обратный эффект: они хорошо понимают, насколько сложны законы реальности и насколько обширно поле знаний, которым в перспективе можно овладеть. Это приводит к занижению их собственных способностей, к недооценке своего места в обществе. «Я знаю, что ничего не знаю», – повторял мудрец Сократ, который вел более чем скромную жизнь и постоянно подвергался нападкам со стороны глупцов, уверенных в своей правоте. Способен ли кто-то из ограниченных людей признаться себе в этом? Похоже, нет.
ПС вызывается гордостью и проявляется с разной силой в разных людях. Именно гордость и есть глубинная причина нездорового состояния сознания, в котором человек не в состоянии адекватно оценивать себя и других, видеть всю сложность и тонкость проявлений жизни. Вместо этого гордый человек все сводит к иллюзорным примитивным схемам, в которых ему всегда отводится главная роль.
Уровни решения проблемы перевернутого сознания
О гордости и ее пагубном влиянии на человека сказано и написано очень много. Даже новоначальные знают об этой проблеме. К сожалению, понимание всей сложности и тонкости этой проблемы приходит много позже. Можно назвать три уровня решения проблемы:
Уровень 1 «Знание без умения». В основном книжное знание, больше теоретическое. Решение проблемы минимальное, удается лишь несколько ослабить ПС. На практике это проявляется в том, что человек имеет лестное мнение о себе, полагает, что его внутренние проблемы не столь значительны по сравнению с его достоинствами и что в перспективе ему уготовано весьма значительное место среди людей. Несмотря на свое мнение, человек на этом уровне обычно совершает много ошибок. Например, может пройти мимо хороших возможностей улучшить свою жизнь, поскольку вследствие проблемы ПС имеет предвзятое мнение о данных возможностях как о второстепенных, не актуальных для его жизни. Или, наоборот, увлечься сомнительными и даже вовсе ложными взглядами на тот или иной предмет.
Уровень 2 «Знание + умение применить знание». Переход на этот уровень начинается тогда, когда человек серьезно берется за познание самого себя и исправления своей жизни. Проведенный анализ устроения собственной души показывает, что в ней много недостатков, которые раньше не учитывались или недооценивались. Попытки быстро преодолеть эти недостатки усилием воли проваливаются. Приходится смиряться со своей немощью и уже более скромно подходить к оценке своей личности. Появляется готовность работать над исправлением достаточно долго, возникает интерес к нахождению эффективных способов получить желаемый результат. Со временем человек обретает умение добавить к знанию и умение достигать исправления.
Вместе с тем, появляются и идеи, касающиеся духовного пути и развития людей на этом пути. С этими идеями человек обращается к людям в надежде найти отклик и соратников. Но этим надеждам часто не суждено сбыться. Пытаясь разобраться в причинах равнодушия или даже негативного отношения к своему делу, личность в конце концов, приходит к пониманию двух важных вещей. Первое, не все то, что он делает, достойно внимания других. Второе, и достойное внимания будет пренебрегаться теми, кто пока находится на уровне 1. Здесь человек узнает собственную позицию, когда он был на уровне 1, и теперь эту же самую свою прежнюю позицию он должен «испытать на своей шкуре». Такой урок двойного смирения пройти непросто.
