Светлана Шишкина
Любить. Считать. Как построить крепкие и здоровые отношения на основе финансовой независимости
До недавнего времени я сама закупала все продукты. На свои заработанные деньги. И тащила их домой тоже сама. При этом у меня постоянно требовали отчета о том, куда я трачу зарплату. Денег мне муж не давал – от слова совсем.
Потом я ушла с работы и полгода сидела дома. Соответственно, закупка продуктов, а точнее расчет за корзину в магазине, легла на мужа. И вот тогда он понял, куда уходила моя зарплата.
Он сам стал покупать детям одежду, оплачивать коммуналку, и еще мы чаще стали ходить в рестораны. Мой муж наконец-то понял, сколько стоит жизнь и как трудно одной вести быт.
Сейчас мы все делаем вместе, и на бытовой и на финансовой почвах ссоры прекратились.
Оксана
Если женщина уже находится в зависимом финансовом положении, муж не дает денег на хозяйство или дает недостаточно и договориться не получается, в некоторых случаях можно оформить алименты не только в пользу детей, но и в пользу себя. И для этого не обязательно разводиться.
Комментарий юриста
Семейный кодекс говорит о том, что не только родители несут материальные обязательства перед детьми, но и супруги – друг перед другом. Согласно статье 89 СК РФ, мать, которая находится в декретном отпуске, может взыскать алименты и на ребенка, и на свое содержание.
Как взыскать? По соглашению или через суд. Но если муж добровольно не дает деньги, то и соглашение он вряд ли подпишет. Поэтому остается второй способ.
Для процесса необходимо собрать пакет документов, составить иск и далее какое-то время провести в суде.
Запрашивая определенную сумму в месяц, будьте готовы обосновать, на что вам нужно именно такое количество денег. Например, если запрашивать алименты на период беременности, стоит указать в иске, что это состояние требует дополнительных расходов. Специальная одежда, питание, богатое витаминами, различные медицинские обследования, лекарственные препараты. Расходы нужно подтвердить списком ежемесячных затрат, рекомендациями врача, чеками.
Суд вынесет решение, оно вступит в законную силу, можно получить исполнительный лист и с ним направиться в службу судебных приставов-исполнителей.
Суд может отказать в назначении алиментов, если брак был очень коротким или доказано непристойное поведение супруги.
Когда супруга перестает нуждаться в финансовой поддержке (например, выходит на работу или вступает в новый официальный брак), та прекращается.
Яна Захарова
Как составить личный (семейный) финансовый план
Купить машину или квартиру, сделать ремонт, съездить в отпуск, накопить на образование детей. Наверняка у вашей семьи множество далекоидущих планов. Те из них, которые касаются материальной стороны жизни, вполне реально перевести в формат таблицы. Распланировать шаги по их достижению. Поставить четкие сроки.
Впервые я решила составить такой план, когда осознала, что постоянно тревожусь по поводу денег. В моей голове крутились примерно такие мысли: «В этом месяце нам нужно оплатить кружки для ребенка, купить подарки для родни на Новый год и съездить за город всей семьей. Расходов много. Можем ли мы их себе позволить? Ведь нам неплохо бы начать уже копить на КАСКО – через пару месяцев нужно будет оплачивать новый полис. А потом мы уезжаем на все лето в Крым, там тоже большие расходы будут, следует отложить деньги. Так может, лучше не ездить за город, вдруг потом денег не хватит на что-то важное?»
Я поняла, что не могу отслеживать денежные потоки семьи в голове. Мне было непонятно – много мы тратили или мало. Успевали ли накопить на важные для нас долгосрочные цели к нужному сроку.
Эта ошибка приводила к тому, что мы излишне экономили и откладывали необязательные, но приятные покупки. Или же, наоборот, разрешали себе расслабиться, но тогда приходилось менять долгосрочные планы, такие как отпуск. Например, брать билеты туда, где дешевле. Потому что на те, куда хотелось, не накопили.
Когда я перенесла все планы на бумагу и расписала помесячно, сколько нужно откладывать, у меня будто гора с плеч свалилась. Мне больше не пришлось об этом думать. Теперь каждый месяц первого числа я заглядываю в таблицу и понимаю, сколько денег нужно отложить, а сколько можно спокойно потратить на текущие нужды.
Своей методикой я делюсь с вами. А еще дарю мои таблицы манихакеров, чтобы вы тоже могли составить личный финансовый план или план семейных финансов. Скачайте мои таблицы по этой ссылке: https://online.svetlanashishkina.ru/download.
Если муж не поддерживает идею составления семейного финансового плана, начните с личного. Распишите расходы в пределах той суммы, которой распоряжаетесь только вы. Поставьте финансовые цели – пусть небольшие, но важные именно для вас. Доказать преимущества финансового планирования проще всего на собственном примере. Моя практика показывает, что 70 % мужчин соглашаются учитывать расходы и планировать доходы после того, как видят пользу от этого занятия на примере жен.
Считаем расходы
Все начинается с учета расходов. Нужно понять, сколько вы тратите. Попробуйте прикинуть на бумаге. Вспомнить, что покупали в прошлом месяце, сколько примерно денег ушло на основные категории трат: продукты, коммуналку (аренду квартиры), проезд, одежду, развлечения.
Готова поспорить, итоговая сумма получится меньше, чем ваш месячный доход. Куда ушли остальные деньги? Что стало с разницей между доходами и записанными расходами?
Большинство людей не представляют, на что они тратят деньги. Именно поэтому любое планирование начинается с учета расходов. Удобнее всего скачать на телефон мобильное приложение и вносить в него траты сразу же после того, как вы что-то купили. Чаще всего я плачу телефоном и вношу расходы в приложение в тот момент, пока печатается чек. Если откладывать это на вечер или – еще хуже – подбивать итоги раз в неделю, вы абсолютно точно что-то забудете.
Через месяц перенесите реальные расходы в таблицу. У вас получится что-то вроде этого (табл. 1).
На этом этапе мы пока не трогаем категории, не пытаемся что-то урезать, начать на чем-то экономить. Сейчас наша задача – спрогнозировать расходы на год вперед на основе тех данных, что у нас уже есть.
Не пытайтесь приуменьшить будущие расходы. Если в этом месяце вы потратили на питание 30 000 руб., вряд ли вы сможете резко ужаться до 15 000 руб. Помните: от того, что вы не запланируете что-то на бумаге, траты никуда не денутся.
Можно поставить прочерк в графе «Развлечения», принять волевое решение не покупать себе новую одежду. Но в течение года все равно столкнуться с необходимостью тратить деньги на эти статьи расходов. Подруга на свадьбу пригласит. Сапоги порвутся. Мало ли что. Лучше заранее запланировать деньги на все статьи – пусть понемножку, – чем потом лихорадочно думать, чем заткнуть внезапно образовавшуюся дыру.
Обязательно запланируйте деньги на спонтанные покупки. Каждый второй финансовый план рассыпается именно из-за этого простого действия. Человек расписывает все деньги до копейки, какое-то время исполняет свой бюджет. А потом… проблемы на работе, стресс, просто настроение плохое, заболел – и происходит срыв: «Что я, не могу себе позволить, себя порадовать?»
Пусть эти спонтанные расходы будут совершенно неподотчетными, но останутся в рамках заранее запланированной суммы. Так и мозгу будет проще принять необходимость ограничивать себя в чем-то. И бюджет не будет страдать от внезапных приступов шопоголизма.
Планируя расходы на год, постарайтесь учесть не только ежемесячные (продукты, коммуналку, проезд). Постарайтесь вспомнить траты, которые случаются реже, но с какой-то заранее известной периодичностью. Например, каждый год наступает 1 сентября и детей нужно готовить к школе: покупать рюкзак, тетради и школьную форму. Дважды в год происходит смена сезона и приходится менять колеса на машине. С зимних на летние, а потом обратно. Из года в год мы покупаем подарки для родственников на дни рождения и заранее знаем эти даты. А значит, можем запланировать все эти расходы и не пытаться в последний момент «занять до зарплаты».
Наконец, последнее, что мы делаем в этой таблице, – критично оцениваем наши траты за год. Все ли категории расходов учтены? Нет ли перекосов в какой-то сфере жизни? Действительно ли так необходимо тратить треть годового бюджета на одежду, при этом иметь гордый «ноль» в категории расходов на образование или здоровье?
Напомню, что на данном этапе мы еще не пытаемся экономить. Я говорю пока о сбалансированности. Не нужно урезать будущие траты. Ведь мы еще не знаем ничего о будущих целях. Экономия не должна быть ради экономии – только ради чего-то важного в будущем.
Планируем доходы
Следующий этап в составлении личного финансового плана – это учет доходов. Сначала просто сводим в другую таблицу все источники доходов (табл. 2). У одной семьи это будет только зарплата. У другой могут иметься доход от сдачи квартиры в аренду, проценты от накоплений, которые лежат на вкладе, или ценных бумаг.
Доходы нужно расписать до конца года. У многих с этим возникают проблемы. «Что, если меня уволят?» «Или, наоборот, повысят?» «Что, если я сменю работу и моя зарплата изменится?»
Простой ответ: перепишите текущие доходы за этот месяц во все следующие столбики этого года. Следующий уровень – самостоятельное планирование доходов. Да-да, их тоже можно запланировать.
Конечно, не все в этой жизни зависит от вас. Но многое зависит. Решение о смене работы вы можете принять самостоятельно, поняв, например, что вам нужна более высокая зарплата, что текущих доходов не хватит на все, что запланировано на следующий год.
Получить повышение – и это ведь тоже не случайное событие. Можно долго ждать, когда начальник заметит и вознаградит ваши труды. А можно поговорить о своих карьерных амбициях, получить от руководителя обратную связь: что от вас требуется, чтобы получить повышение, какие знания, какой опыт нужно приобрести. И прийти к карьерному росту запланированно, а не по воле случая.
А еще деньги могут «возникать» сами по себе, потому что вы их указали как ожидаемый доход в финансовом плане. Я не верю ни в какие денежные установки. В то, что можно силой мысли притянуть финансы. Но из года в год у меня происходит именно это: деньги приходят сами в ответ на запрос.
В начале года я ставлю цель: сколько мне нужно денег и на что. В этот момент я еще не представляю, как и на чем смогу столько заработать. Но время идет, и мне подворачиваются возможности: какие-то подработки, новые проекты, и мало-помалу то, что я запланировала в начале года, становится реальностью.
Другой вопрос, что цели тоже нужно учиться ставить правильно. Но об этом чуть ниже.
Что, если вы фрилансер? Или работаете вахтовым методом? Или ваша зарплата не оклад, а сдельная и зависит от объемов продаж? Как планировать доходы, если они непостоянны? Как по срокам поступления, так и по объемам заработка.
В таком случае поможет комбинация нескольких приемов. Первое – начните платить зарплату сами себе. Заведите счет, на котором будут копиться все нерегулярные поступления и откуда раз или два в месяц на вашу карту будут переводиться деньги для повседневных расходов. Это дисциплинирует. Вы заранее будете решать, сколько денег потратите на текущие нужды в месяц. И знать, когда ждать следующих поступлений.
Если просто тратить все заработки от фриланса, которые приходят на карту, вы даже не будете понимать, сколько зарабатываете в месяц. И сколько денег вам реально нужно. Все будет просто уходить сквозь пальцы.
Второе. Вам нужна увеличенная подушка безопасности. Для людей со стабильным заработком достаточно иметь в запасе два-три месячных бюджета. Такой срок берется из расчета того, что человек в состоянии найти себе новую работу за это время. Если ваши доходы плавают, желательно иметь на банковском вкладе не меньше четырех месячных расходов. В периоды простоя вы будете залезать в эту подушку, чтобы поддерживать свой привычный уровень жизни. А с новых заработков пополнять свой банк. Своеобразная замена кредитке и займам до зарплаты. Только в долг вы берете сами у себя, а значит, на самых выгодных условиях.
Третье. Удлиняйте сроки планирования. Скажем, вы копите на отпуск. Предположим, вы можете накопить нужную сумму за три-четыре месяца. Продляем этот срок до полугода. Если дела будут идти не очень, заказов будет мало, вы спокойно переживете временное сокращение доходов. На текущие расходы денег будет хватать. И у вас останется еще достаточно времени, чтобы заработать на отпуск.
Ну и четвертое. Заведите длинный список финансовых целей, сроки реализации которых для вас непринципиальны. Такой набор «хотелок», которые должны исполниться когда-нибудь, но не очень важно, когда именно. Вот будут у вас удачные периоды и много денег, вы будете знать, на что их потратить. Будет уже готовый список целей. В противном случае деньги просто разойдутся на мелкие покупки.