Роман Шемпель
Финансовое богословие. Личные финансы
Дизайнер обложки Павел Степанец
Иллюстратор Кристина Маерко
Корректор Роза Шемпель
© Роман Шемпель, 2022
© Павел Степанец, дизайн обложки, 2022
© Кристина Маерко, иллюстрации, 2022
ISBN 978-5-0051-7344-7
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
Финансовое богословие
Глава 1. Актуальность финансовой темы
Зачем нужны знания на финансовую тему?
Деньги – неотъемлемая часть жизни любого человека начиная с тех пор, как первые купюры попадают ему в руки. Для людей так же естественно обращаться с денежными средствами, вступать в финансовые отношения с окружающими и быть частью экономических процессов, как следить за собой, соблюдая правила гигиены. Но если последнему, как правило, учат, а за несоблюдение правил гигиены порицают, то финансовая гигиена свойственна не всем, а зачастую обучение ей сводится лишь к самообразованию тех, кто увлечен этим вопросом.
Однако для современного человека, вовлеченного в финансовые отношения, важно знать, как управлять теми средствами, которыми он обладает. Это органично, с одной стороны, и совершенно рационально, с другой. Развитие навыков управления личными финансами несет в себе прямую выгоду от экономии, достижения финансовых целей, упорядоченности в материальной стороне жизни, развития дисциплины и характера на базе такой чувствительной сферы жизни человека, как финансовые отношения. Наконец, внимательное отношение к материальному ведет к доброму свидетельству разумной жизни и приносит немало выгод с точки зрения обеспечения. Ну и, наконец, тот факт, что придется дать отчет за использование любого ресурса, в том числе и финансового, перед Тем, Кто подарил человеку все то, что называется жизнью, и то, что эту жизнь наполняет. Таким образом, управление личными финансами – это необходимость, вызванная экономическими реалиями, несущая в себе прямую выгоду – как материальную, так и духовную.
Перед читателем стоит задача объективно взглянуть на окружающую действительность, чтобы достаточно полно ответить на вопрос о важности финансовой темы в жизни современного человека. Для этого необходимо перечислить ряд вызовов, стоящих на сегодняшний день перед массой людей, вовлеченных в финансовые отношения.
Вызовы светского общества в сфере финансов
Падение реальных доходов – снижение покупательной способности населения
Реальные располагаемые денежные доходы – это сумма доходов человека за вычетом всех обязательных платежей, скорректированная на индекс потребительских цен. Другими словами, реальные доходы – это доход по отношению к тратам. Даже при росте номинальных доходов (доходов в цифровом выражении) реальные доходы (объем товаров и услуг, которые население может позволить себе купить на сумму дохода) падают.
Закредитованность – большое долговое обременение населения
Сама по себе высокая доля сектора потребительского кредитования в экономике (куда включены и частные целевые кредиты) не несет в себе негативных последствий в случае, если экономика стабильно растет, а доходы населения увеличиваются. При таком развитии картины кредиты обеспечены будущими доходами населения и не представляют значительной экономической угрозы.
Однако в случае нестабильного экономического развития и падения доходов населения закредитованность может привести к большому числу негативных последствий не только в экономике, но и в социальной сфере.
Возможные негативные результаты слабости в сфере управления личными финансами
Банкротство
При всей экзотичности такого термина, как банкротство, оно все же достаточно реально и несет в себе ряд ограничений, как экономических, так и гражданских: продажа имущества, ограничения на финансовые операции, штрафы и ограничения в правах.
Более того, известный давно форпост любого частного лица – его собственное жилье – может стать объектом для реализации имущественных прав кредитора и быть изъятым у заемщика в счет уплаты его долгов в рамках процедуры банкротства. Таким образом, банкротство – это крайне неприятная, очень затратная и несущая в себе массу негативных последствий процедура.
Социальные последствия
Долг перед частными лицами – это еще одна опасность, вызванная пренебрежением к финансовой грамотности. Ведь, по сути, неисполнение своих долговых обязательств перед частными кредиторами подпадает под действие уголовной статьи о мошенничестве (хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием). Другими словами, беря в долг у частных лиц (знакомых или родственников) и не возвращая в срок, человек становится субъектом уголовного права и при определенных обстоятельствах может быть рассмотрен с точки зрения закона как мошенник.
Более того, практика частных заимствований чревата испорченными отношениями с близкими и знакомыми людьми и зачастую приводит к крайне негативным социальным последствиям. Так, в некоторых странах статистика говорит о финансовых разногласиях как об одной из главных причин конфликтов и последующих за ними разводов в семьях.
При общей слабости в управлении личными финансами такие явления, как увеличение налогов, рост цен на критически важные и чувствительные виды товаров и услуг, повышение пенсионного возраста, волатильность (нестабильность) курса национальных валют, а также нестабильная макроэкономическая обстановка при слабости общественных институтов, могут привести к негативным последствиям в экономической сфере жизни человека.
Вызовы в церковной среде в сфере финансов
Почему необходимо говорить о деньгах?
Христос говорил о деньгах. Он учил о них напрямую и употреблял примеры с ними большое количество раз. Это связано прежде всего с важностью и чувствительностью этой темы для человека, и Спаситель не мог обойти ее стороной, оставив Своих последователей в неведении обо всех опасностях и благословениях, связанных с их отношением к материальному. Писание же в общем, безусловно, уделяет теме финансов важное место и учит, наставляет, предупреждает, снабжает примерами правильного отношения к финансам. Оно наделяет мудростью в этой сфере в большей степени, чем может показаться, если христиане будут вникать в тематическое изучение Библии с целью открыть для себя эту сторону жизни человека. Ведь поскольку христиане вынуждены вести экономическую деятельность и вступать в экономические отношения, то для них возникает потребность в изучении критериев поведения в этой сфере.
Однако недостаток глубокой библейской экспозиции (всестороннего взгляда) на тему финансов в современной церковной среде может привести к ряду негативных последствий. С одной стороны, возможна табуированность финансовой темы как чего-то недуховного и игнорирование соответствующих проповедей, изучений и рассуждений. С другой стороны, обладая присущей ей привлекательностью, тема финансов уходит из поля зрения церковных служителей в медийное пространство, где размещены различные материалы, зачастую неструктурированные, оторванные от реалий жизни поместных церквей и лишенные практики личного, наставнического подхода в деле обучения верующих. К счастью, нужно отметить, что руководители поместных общин, уделяющие теме финансов должное место в своей практике, во многом решают задачи работы с финансовыми рисками в жизни людей, составляющих их общины.
Однако возникает ряд требований и вызовов к церкви, к ее руководителям и рядовым членам в финансовой тематике, которые необходимо учитывать вне зависимости от происходящих в ней процессов, привязанных к финансовым отношениям.
Необходимость во взвешенной богословской позиции – учении без крайностей
Возникает осознание важности библейской экспозиции Ветхого Завета и ориентации на Новый Завет в вопросах применения библейских истин. В этом вопросе важна консервативная и взвешенная библейская позиция в отношении применения истин Ветхого Завета в жизни новозаветных верующих и их отношении к вопросу применения тех или иных инструментов изучения Писания. Но если говорить о частностях, то взвешенную библейскую позицию в отношении изучения финансовой темы можно сформулировать следующим образом:
не учить быть бедным и экономически пассивным, с одной стороны, и не учить процветанию как обязательному атрибуту верующего, с другой;
учить мудрому и практическому управлению вверенными Богом финансами и не призывать к достижению богатства с помощью Бога, манипулируя при этом Писанием.
Прослеживается четкая необходимость в здравом учении, которое содержит в себе такие признаки, как рациональность с точки зрения здравого смысла, внимание к лучшим светским практикам управления личными финансами, и преломляет их через призму учения Священного Писания.
Необходимость в учении о разумных и запланированных пожертвованиях
Тема пожертвований важна в церкви по нескольким причинам. Это и вопрос жизнеобеспечения служения церкви, и вопрос духовной зрелости христиан, и вопрос внешнего свидетельства, когда по отношению к финансовой стороне жизни верующих судят о церкви и Боге, Которого она представляет. Чрезмерный акцент на финансовой жертвенности может привести к зацикленности на вопросах благосостояния. А недостаток освещения этой темы может привести к духовной деформации и бóльшим финансовым проблемам, чем могло бы быть при должном освещении этой темы.
Необходимость глубокого размышления на тему финансовых сбережений и отношения к материальному имуществу
Противоречие стратегии финансовых сбережений и финансовых инвестиций с учением Иисуса Христа возникает вследствие отсутствия глубокого изучения этой темы. Игнорирование темы инвестиций приводит к потере возможностей разумного управления средствами в тех случаях, когда необходимо их сохранить. Анализ слов Иисуса Христа, посвященных финансовой тематике, в отрыве от библейского контекста несет в себе риски неверного освещения темы сбережений и инвестиций.
Необходимость в том, чтобы уделять в церквах финансовой тематике должное место
Слово «должное» является ключевым в этом тезисе и несет в себе следующий смысл: финансовая тематика должна быть на своем, указанном Богом в Писании месте. Помимо этого финансовая тематика должна быть подкреплена здравым смыслом и лучшими практиками. Другими словами, тема финансов не должна мешать церкви и людям, раскрывающим эту тему, выполнять свои главные функции по достижению духовных ориентиров, но должна служить хорошим инструментом для духовного роста (или индикации духовного развития верующих), обеспечения жизни церкви и достижения целей, поставленных перед нею.
Отвечая на поставленный в начале главы вопрос, можно с уверенностью сказать: учиться управлению личными финансами необходимо для того, чтобы отвечать на существующие вызовы, встающие перед современным человеком.
Однако существует еще ряд причин, учитывая которые, мотивация на изучение темы управления личными финансами повышается с большей силой. Дело в том, что повышение собственного уровня знаний в этой тематике или, как принято говорить, повышение финансовой грамотности приведет к повышению возможностей в следующих аспектах:
контроль за собственными средствами и, как следствие, возможность управлять ими в части экономии и сбережений;
возможность перейти к инвестиционным задачам и реализации долгосрочных финансовых целей после реализации базовых финансовых задач;
максимально обезопасить себя или понизить возможные риски на случай финансовой нестабильности или экономического кризиса;
своим примером повлиять на жизнь окружающих людей и сформировать опыт управления личными средствами для помощи другим нуждающимся в этом вопросе людям.
Основные понятия
К основным понятиям относятся термины, используя которые можно оценить себя и свое отношение к финансовой теме.
Типы финансовой личности1
Какой тип поведения свойственен человеку и почему несбалансированность в финансовом поведении приводит к проблемам в этой сфере?
В отношении распоряжения финансами практически каждого человека можно отнести к одному из трех типов личности, у которого наиболее ярко выражены определенные качества, касающиеся финансов. Мудрое распоряжение финансами связано с гармоничным развитием всех трех типов в одном индивиде. Напротив, акцент только на одном из качеств ведет к дисбалансу в финансовых вопросах и к проблемам в этой области.
Итак, рассмотрим три стороны финансовой личности:
сберегатель – любит сберегать, получает удовольствие от наличия денег на своем счету, а не оставляя их в кассе магазина;
растратчик – получает удовольствие от трат, не всегда думая о величине чека и необходимости покупки;
благотворитель – любит материально помогать и финансово благотворить. Зачастую это может проявляться в игнорировании своей ответственности перед семьей и церковью с точки зрения их финансового обеспечения.
Чем чревата культивация в себе только одного из трех типов?
Сберегатель нацелен на сохранение того, что имеет, в большей степени, чем на удовлетворение нужд. Он готов терпеть лишения, так как большее удовлетворение он находит в сохранении своих средств. Развитие в себе только этой черты может привести к крайней ее форме в виде накопительства и жадности, когда целью становится не объективное удовлетворение нужд или получение конечного блага, связанного с финансовым развитием, а сами средства и их накопление. Такого рода опасность известна в Писании как любовь к собирательству или «любостяжание», которое раскрывается в текстах Библии как жадность, ненасытимость и корысть, ставящая под угрозу духовную жизнь человека. Однако сбалансированное развитие такого качества, как сберегатель, при наличии других, дополняющих его навыков ведет к достижению финансового благополучия через разумное распоряжение средствами, в том числе и через их накопление.
Растратчик всегда готов к тратам, и для него маловажно то, на что он тратит и насколько эти траты обоснованны. Для него удовольствие от покупки превыше необходимости считать и рассчитывать. Пожалуй, самое сильное по степени негативных последствий качество, ведущее порой при его превалировании и отсутствии развития в других областях к полному истощению финансовых ресурсов вне зависимости от уровня дохода. Негативный пример в Писании, который мог бы служить эквивалентом такому поведению, – это похоть, выраженная в желании чрезмерного обладания всем, что встречается на пути человека. Красивые витрины, реклама, маркетинговые предложения, пример знакомых и воздействие медиа – все привлекает такого человека и дает повод к стремительной растрате всех ресурсов. Закредитованность, разбитые надежды и несбывшиеся ожидания, неполученное удовлетворение от обладания предметом вожделения – вот немногое, что ожидает на пути растратчика.
Благотворитель – чрезмерная щедрость в ущерб необходимости заботиться о собственной семье и общине, и это может привести к тому, что человек готов отдать даже то, что должно быть использовано для удовлетворения насущных нужд. Такой человек получает удовольствие, когда видит удовлетворенные лица нуждающихся, но не видит нужду своих близких. Благотворитель исключителен тем, что добродетель превращается в пагубу при отсутствии ограничений в виде других черт финансовой личности, которые должны выступить в роли сдерживателей и направить вектор всех трат в нужное русло. Сбалансированно отдавать, жертвуя, благотворя, при этом разумно подходя к такого рода тратам, не возводя их в абсолют идола, которому подчинена вся финансовая жизнь порой и самого человека, и зависимых от него близких и семьи.
Почему хорошо развивать в себе качества всех трех типов?
Сберегатель начинает смотреть на нужды других и понимает необходимость предварительных расчетов и планирования. Бережливость способствует удовлетворению своих нужд в той мере, в какой это позволяет финансовая ситуация.
Растратчик фокусируется не на себе, но думает об окружающих и своей ответственности перед ними. Он планирует свои траты и позволяет себе не больше, чем обосновано разумными потребностями.
Благотворитель, обладая щедростью в сочетании с ответственностью за тех, кто рядом (в семье и в церкви), трезво оценивает предмет своего даяния и помнит о необходимости предварительного расчета средств, которые он сможет отдать на благотворительность.
Для того чтобы сбалансировать качества финансовых типов в своем поведении, человек может задать себе такие вопросы для анализа: качества какого типа в нем превалируют и какие действия он собирается предпринять для развития недостающих типов?
Что нужно знать о разных типах
В большинстве случаев будет превалировать тот или иной тип. Для полноценного развития разных типов необходима практика и тренировка, культивация в себе недостающих качеств. В этом помогут практические шаги: помогать и жертвовать, сберегать и учиться инвестировать, планировать свои траты и разумно распределять их в зависимости от своих целей. Необходимо учитывать в своем финансовом планировании (при составлении бюджета) такие расходы, которые относятся к каждому из трех типов: благотворительность, сбережения, обдуманные траты.
Наиболее часто распространенным типом является растратчик. Это обусловлено греховной природой человека и его частой склонностью к неразумному удовлетворению собственных нужд. Наряду с этим нередко встречаются люди с типами благотворитель и сберегатель, когда необходимо развивать в себе разумного растратчика для исключения проблем, связанных с однотипным развитием. Разделение по трем типам финансовой личности условно и носит характер рекомендаций, необязательных для выполнения.
Указанное распределение призвано помочь в самостоятельной оценке для формирования объективного мнения о полноценном развитии финансовой личности и мотивации в развитии тех качеств, которые развиты не в полной мере.
Глава 2. Финансовое богословие Ветхого Завета
Что такое финансовое богословие?
Под богословием нужно понимать мировоззренческую позицию, основанную на толковании Священного Писания (Библии), которое говорит о повелениях Бога на тот или иной счет, а также открывает характер Бога в том смысле, что показывает отношение Бога к тому или иному вопросу. Таким образом, финансовое богословие – это совокупность взглядов на финансовую тему, основанных на Священном Писании. К изучению и последующему толкованию Писания существует несколько подходов. Церковь за время своего существования выработала инструменты для толкования Библии для того, чтобы выстраивать на базе полученного результата свое богословие и применять его в практической жизни. В свою очередь, в этой работе применен довольно эффективный инструмент толкования Писания, а именно историко-грамматический анализ и буквальное толкование текстов Библии. В своей основе такой метод содержит принципы лексического анализа текста, изучение исторического контекста с целью понять первоначальный смысл написанного автором того или иного отрывка.
Накладывая такой метод на изучение Писания с целью сформировать богословскую позицию по финансовой теме, ищем в тексте те места, которые затрагивают экономические аспекты, а именно отношение к заимствованиям, имуществу, накоплениям и инвестициям, а также тему общего отношения человека к материальному. Так, например, отношение человека к заимствованиям можно трактовать исходя из общего контекста тех мест Писания, в которых упоминаются предписания о долгах. Игнорирование общего контекста, целей написания того или иного отрывка, лексического анализа терминов и употребляемых слов, связей между разными отрывками при тематическом исследовании Писания приводит к заблуждениям, которые, в свою очередь, отражаются в практической жизни человека. Если касаться финансовой стороны жизни, это чревато весомыми проблемами в материальной сфере, которых человек пытается избежать, применяя указанные инструменты.
Необходимо также заметить, что будет упомянуто достаточное количество библейских текстов и представлена их экзегеза2, то есть их литературная и историческая интерпретация. На основе предложенного будут синтезированы выводы, включая элементы актуализации для современного слушателя. Дело в том, что экономическая модель периода написания библейских текстов отличается от современной в значительной мере. Агрокультурная, основанная на обмене и натуральном хозяйстве, без ориентации на накопление капитала, она представляет собой ушедшую экономическую эпоху. Однако основные принципы, изложенные на страницах священных текстов, помогут разобраться в отношении к таким темам, как накопления и инвестиции, долги и отношение к собственности, а также предостерегут от опасностей, связанных с финансовой стороной жизни человека, и наставят в отношении духовной связи первого и второго.