Ирина Данилина
Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс
Ипотечные каникулы
Право уходить на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму. Ипотечные заемщики находятся, можно сказать, в привилегированном положении. Они могут обратиться за отсрочкой или снижением платежей, воспользовавшись как ипотечными, так и кредитными каникулами. Причем сделать они это могут по одному и тому же кредиту.
Напомню, по новому антикризисному закону условия получения таких каникул проще, но обратиться за ними можно только до 1 октября 2020 года. При этом максимальный размер ипотечного кредита, по которому можно получить ипотечные каникулы, по федеральному закону № 76-ФЗ сейчас составляет 15 миллионов рублей. А в новом законе правительством установлен макисмум от 2 до 4,5 миллионов рублей в зависимости от региона.
Ипотечные каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.
Четыре условия для оформления ипотечных каникул
Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
• В ипотеку оформлено ваше единственное жилье;
• Размер кредита не превышает 15 миллионов рублей;
• Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость;
• После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в законе об ипотечных каникулах.
Ситуации, которые дают право на ипотечные каникулы
Перерыв в платежах возможен по первому требованию клиента в строго определенных законом случаях. Таких как:
● потеря работы;
● потеря трудоспособности на 2 месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);
● получение инвалидности I или II группы;
● существенное снижение дохода: средний доход за 2 последних месяца упал больше чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода;
● появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку или попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20 % по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40 % месячного дохода.
Если все условия выполнены, то банк не имеет права отказать вам в предоставлении ипотечных каникул.
Если все условия выполнены, то банк не имеет права отказать вам в предоставлении ипотечных каникул
За все время, что работает данный механизм поддержки людей, имеющих ипотечные кредиты, по количеству поступивших в банки заявлений лидерами среди регионов России стали Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Республика Башкортостан и Краснодарский край.
Максимальный срок ипотечных каникул
Максимальный срок каникул – полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.
Как оформить ипотечные каникулы?
Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы:
Письменное заявление
В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.
Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей – нельзя
Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей – нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их. Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.
Выписка из Росреестра
Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн.
Подтверждение трудной ситуации
Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
Согласие владельца недвижимости
Если вы взяли ипотечный кредит под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов – например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.
Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или SMS-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
Влияют ли ипотечные каникулы на размер долга по кредиту?
Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки – ровно на столько, сколько длились каникулы. Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце – ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.
Все это должно быть отражено в новом графике платежей, который банк обязан предоставить до завершения ипотечных каникул.
Могу ли я досрочно погасить часть долга во время каникул?
Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили для себя на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снижают сумму переплаты и общий размер долга
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снижают сумму переплаты и общий размер долга. Просто в последние месяцы кредита выплаты будут меньше – на сумму досрочных платежей.
Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение ипотечных каникул достигнет суммы платежей по обычному графику, как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится. В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трех рабочих дней вам направят новый график платежей.
Герман взял каникулы на четыре месяца и начал платить по 10 тысяч рублей в месяц вместо 36 тысяч рублей по обычному графику. Если во второй месяц каникул он внесет 20 тысяч рублей, то каникулы продолжатся. Если же во второй месяц он заплатит 134 тысячи рублей, то сумма платежей во время каникул (10 000 + 134 000 = 144 000 рублей) сравняется с суммой платежей за время каникул по обычному графику (36 000 х 4 = 144 000 рублей). И тогда каникулы автоматически закончатся.
Логика законодателя в этом случае была такова. Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи, и каникулы вам не нужны. Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.
Что будет, если каникулы закончатся, а жизненная ситуация не улучшится?
От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно переговорить об этом с банком и попытаться совместно решить вопрос с выплатами.
В крайнем случае вы можете продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Возможно, вам удастся найти покупателя прямо во время каникул. Но не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.
Практика применения ипотечных каникул
Так как ипотечные каникулы были введены гораздо раньше, чем другой вид обязательных для банков каникул, по ним уже есть практика применения. И она не может не радовать. В I квартале 2020 года более 8 тысяч человек, имеющих ипотечные кредиты, обратились в банки с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в соответствии с законом, который вступил в силу летом 2019 года (федеральный закон № 76-ФЗ). Всего за время действия закона за отсрочкой или снижением платежей к кредиторам обратились около 24 тысяч заемщиков (в прошлом году в банки поступило 15,5 тысяч требований граждан).
При этом более 2300 заемщиков уже успели не только получить кредитные каникулы, но и завершить их: в график платежей успешно вернулись 76 % из них. Таким образом, можно с уверенностью сказать, что ипотечные каникулы никогда не являлись прямой дорогой к разорению и банкротству. Подавляющему большинству, надеюсь, они принесли ощутимую пользу и помогли пережить сложные период в жизни и вернуться к размеренным отношениям с кредитными организациями.
Кредитные каникулы
В начале апреля 2020 года вступил в силу закон о праве граждан, индивидуальных предпринимателей, а также представителей малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса, на кредитные каникулы – 106-ФЗ. Для каждого субъекта действуют разные условия.
Перед тем как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. Эта книга поможет вам принять осознанное решение и использовать новые возможности, предоставленные законом. Также вы получите лайфхаки (модное слово, скажем по-русски, хитрости) для получения максимальной выгоды для себя и своей семьи при получении кредитных каникул.
Опять же, каникулы доступны только один раз за весь период кредитования. В моменте сложно оценить критичность ситуации и свои возможности в полной мере, и, поддавшись панике, можно преждевременно использовать этот шанс.
Не все программы одинаково полезны, и очень важно просчитать истинные выгоды от каждой из них
По большому счету, у вас есть два варианта сократить кредитную нагрузку: попросить кредитные каникулы либо реструктурировать долги. Первый вариант – что-то вроде экстренной краткосрочной помощи, второй – это уже всерьез и недолго.
Помимо обязательных кредитных каникул есть близкие по смыслу программы самих банков, которые они предоставляют по своему усмотрению. Но надо учитывать, что условия банковских программ могут отличаться как в лучшую, так и в худшую сторону. Например, государственная программа кредитных каникул предусматривает ограничения по суммам: для автокредита – до 600 тысяч, для потребительского (физлица) – 250 тысяч, для ипотеки – 2 миллиона. У банков могут быть более свободные лимиты, но другие условия могут быть хуже.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы – это льготный период или временная отсрочка платежей по потребительскому кредиту или ипотеке. Каникулы – та же реструктуризация, а значит, она будет отражена в кредитной истории. Следует знать, что каждый банк трактует и оценивает этот факт по-разному, что не исключает трудностей с получением кредитов в будущем. Об этом более подробно мы поговорим в главе «Кредитная история».
Каникулы – это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее. То есть отсрочка выплаты кредита. Банк позволяет заемщику некоторое время вносить одни проценты или, напротив, погашать лишь основной долг. По данным НБКИ, под действие закона о кредитных каникулах подпадает 32,4 % заемщиков, которые потенциально могут рассчитывать на кредитные каникулы.
Что дают кредитные каникулы?
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательств, обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю (гаранту). На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу, и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят – расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться – просто их нужно будет заплатить позднее.
Используя данные Центрального Банка по ипотеке, выданной финансовыми организациями в феврале 2020 года, средний срок ипотечных кредитов по нашей стране составляет 18 лет и 5 месяцев, средняя ставка – 8,69 % годовых в рублях. Если заемщик по графику совершит два платежа в марте и апреле, после чего на полгода возьмет кредитные каникулы и восстановит платежи к ноябрю, то начисление процентов в эту паузу увеличит срок кредита на 2 года и 8 месяцев. Сумма переплаты вырастет на 23 % или на 581 тысячу рублей.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.
Лайфхак № 3: заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода осуществлять досрочное погашение кредита (займа). При этом такие платежи направляются прежде всего в счет погашения основного долга.
Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть, если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае.
Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У кредитора всего 5 дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже – в течение 90 дней после заявления. А при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
Банк России настоятельно рекомендовал финансовым организациям информировать заемщика о возможных негативных последствиях неподтверждения установления льготного периода (включая уплату заемщиком процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору за неустановленный льготный период и возможность ухудшения кредитной истории заемщика). И вот уже по прошествии первых 90 дней после подачи заявок на самые ранние кредитные каникулы становится очевидным, что практически у половины заемщиков нет доказательств на каникулы. Первые претенденты на оформление кредитных каникул по истечении трех месяцев с момента старта госпрограммы столкнулись с проблемой подтверждения снижения своих доходов на 30 % и более из-за карантинных мер. Только 60 % заемщиков, подавших заявление на каникулы, смогли подготовить необходимые доказательства, которые удовлетворяют требованиям программы. Остальных заемщиков ожидает трехмесячная просрочка кредита с соответствующими штрафами, пени и записями в кредитную историю…
На момент подготовки книги попасть под просрочку могут около 50 тысяч ипотечных кредитов, 80 тысяч потребительских кредитов, 60 тысяч кредитов по картам и 6,5 тысяч автокредитов, которые будут должны банкам трехмесячные проценты по кредитам на сумму порядка 50 млрд рублей. Центральный Банк видит единственное решение в создавшейся ситуации – это рекомендовать банкам переоформить кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации, которые обернутся заемщикам гораздо большей переплатой, чем штрафы за просрочку.
Таким образом, с одной стороны, россияне при получении кредитных каникул в условиях пандемии жалуются, что банки без их ведома подключают собственные программы реструктуризации вместо государственной. При этом увеличивается сумма и срок договора, а порой и отказывают в каникулах. Основная доля жалоб на неправомерные действия банков при подаче клиентами запросов на кредитные каникулы поступила в апреле 2020 года – 14 348 обращений. Из них 1 634 жалобы по вопросам отказа в кредитных каникулах. По данным Центрального Банка, за нарушения при предоставлении кредитных каникул было принято 73 меры в отношении 25 банков.
С другой стороны, те клиенты, которые уже воспользовались кредитными каникулами, но не смогли документально подтвердить снижение официального дохода на 30 %, оказались в зоне еще большего риска. В среднем около 55 % заемщиков представили документы о подтверждении снижения дохода, но документы 40 % из них не подходят под требования закона о кредитных каникулах. Банки-кредиторы аннулировали более 15 000 заявлений на кредитные каникулы, которые весной подали пострадавшие из-за коронавируса заемщики. Клиенты не смогли подтвердить право на льготу в течение 120 дней.
Неоднозначная ситуация. Не все, кто смог физически воспользоваться предоставлением льготного периода, оказались в выигрышном положении по отношению к заемщикам, которым изначально была предложена реструктуризационная программа банка. Банк России тоже признал проблему. В такой ситуации банки должны руководствоваться общим правилом: для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить право на использование кредитных каникул не должна оборачиваться болезненными последствиями.
Для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить право на использование кредитных каникул не должна оборачиваться болезненными последствиями
Понимая, что не все клиенты смогут представить документы, подтверждающие снижение доходов более чем на 30 %, банки начали работу по переводу таких клиентов на соответствующие собственные программы банка по реструктуризации задолженности. Банк ВТБ уже пошел навстречу заемщикам и отменил для подавляющего большинства из них требование представлять документы, подтверждающие снижение дохода.
В случае, если вы оказались в подобной ситуации, необходимо как можно скорее сообщить об этой ситуации банку (кредитному менеджеру) и совместными усилиями найти компромиссный подход к решению создавшейся ситуации. Этому посвящена целая глава моей книги. Совместный поиск компромисса – это основной постулат отношений с банком.
Срок кредитных каникул
Длительность льготного периода – от 1 до 6 месяцев. Срок отсрочки выбирает сам заемщик в этих пределах. Дата начала льготного периода может отстоять от дня обращения не более, чем на 1 месяц (для ипотечных кредитов, займов) или на 14 дней (для остальных кредитов, займов). Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным 6 месяцам. Дата начала и продолжительность льготного периода определяются только заемщиком (в пределах 6 месяцев). Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.
Дата начала и длительность кредитных каникул определяются только заемщиком (в пределах 6 месяцев). Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять
Лайфхак № 4: Лучше выбирать каникулы сразу на 6 месяцев, ведь от них можно отказаться в любой момент. Также можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул.