Илья Коптяев
Победа над долгами

История № 7. Шикарное торжество

Влюбленная пара Андрей и Оксана давно мечтали пожениться. Девушка грезила о большой роскошной свадьбе с живыми цветами, фейерверком, лимузинами, трехъярусным тортом и прочими дорогими атрибутами.

Оксана работала тренером по художественной гимнастике. Ей хотелось, чтобы о ее свадьбе все долго говорили и вспоминали, как об одном из самых ярких событий в небольшом городке, где они жили.

Жених Андрей, к сожалению, не мог оплатить мечты будущей жены. Он получал скромную зарплату, работая поваром в кафе. Тогда на семейном совете молодые приняли решение взять кредит в банке на свадебное торжество – чуть более 1 000 000 рублей. Так и произошло.

Как потом нам рассказывала Оксана, свадьба была действительно шикарной, такой, как она и мечтала. Пришло много гостей: друзья, родственники, знакомые. Приглашенных встречали красиво оформленный большой банкетный зал, лучший тамада города. Выступали артисты и музыканты, были зажигательные танцы, в общем, все прошло на «ура». Кульминацией вечера стал огромный, вкусный и, естественно, дорогой свадебный торт. Гости были весьма удивлены этим пиршеством и поздравляли Оксану с тем, что она выходит замуж за успешного и обеспеченного человека. Она чувствовала себя принцессой и наслаждалась моментом, полагая, что многие люди ей завидуют.

Подаренные деньги молодые решили потратить на свадебное путешествие, а не на досрочное погашение кредита. Когда медовый месяц закончился, они поняли, что праздники прошли, а долги остались. Осознав ошибочность своих действий, Андрей с Оксаной пришли к выводу, что семейную жизнь они начали не с чистого листа, а с большого финансового минуса. Им было непросто вносить ежемесячные платежи за кредит по графику из семейного бюджета, но они это исправно делали. К слову сказать, это была их маленькая тайна, так как даже родители не знали, что гуляли на кредитные деньги.

Спустя менее чем полгода в связи со вспышкой коронавируса в нашей стране были приняты карантинные меры, и большая часть общественных точек питания приостановила свою деятельность. С этого времени Андрей остался без дохода. Платить по долгам семья больше не могла, начались просрочки и первые серьезные ссоры на этой почве.

Пара пыталась решить свои финансовые проблемы различными способами. Андрей искал любую работу и готов был трудиться кем угодно. Родственники и некоторые друзья позже узнали, что у молодоженов большие долги, конечно, догадываясь, что из-за шикарной свадьбы. При этом никто не мог им финансово помочь. Родители были небогаты, а у друзей хватало своих проблем. Молодожены не раз жалели, что так поступили, ведь этот один день, хоть яркий и запоминающийся, не стоил тех мучительно долго продолжающихся проблем, из которых они уже не знали, как выбраться.

Спустя время кто-то из знакомых порекомендовал им нашу юридическую компанию. Мы оказали полноценную профессиональную помощь, и через несколько месяцев молодые супруги действительно смогли начать семейную жизнь с чистого листа! Уже без долгов.

Важно понять, что за необоснованную возможность иметь вожделенное сегодня, вам завтра придется ущемлять себя ежемесячно в денежных расходах на необходимое. Не говоря уже о вероятности появления непредвиденных трат и форс-мажоров, которые многие люди никогда не берут в расчет.

Вам стоит запомнить одно – внутреннее содержание гораздо важнее любой внешней обертки. Богатые и рациональные люди во всем мире, как правило, меньше тратят деньги на предметы роскоши, так как внешняя атрибутика для них часто неважна. Они выбирают менее заметные, но более важные вложения для себя и своей семьи. К ним могут относиться, например, инвестиции в образование, здоровье и свое будущее.

Рекомендации этой главы:

• Любовь к себе. Вы такой человек, какой есть. Вы уникальны и прекрасны сами по себе. Деньги – не главное.

• Уверенность. Будьте всегда уверены в себе и своих силах. Такому человеку не нужно никому ничего доказывать. Старайтесь повышать свою самооценку.

• Честность. В первую очередь будьте честны с самим собой. Вовремя пресекайте попытки преувеличивать, стремление похвастаться, а также привычку жить для других с оглядкой на чужое мнение.

• Удовольствие от свободы. Позвольте себе ни от чего (и ни от кого) не зависеть. Не создавайте себе кумиров. Наслаждайтесь этой свободой.

• Жизнь по средствам. Не можете купить – не покупайте. Не тратьте деньги на роскошь. Радуйте себя и удивляйте других только за счет личных средств. Не заемных!

• Учитесь у богатых. Внешняя атрибутика для них – не главное.

• Читайте книги по саморазвитию и психологии.

Глава 5. Деньги на бизнес

«Большинство людей преуспевали бы в мелких делах, если бы им не мешали большие амбиции».

Генри Уодсворт Лонгфелло

Множество существующих книг о бизнесе – как российских, так и зарубежных авторов – рассматривают в основном только успешные кейсы по запуску и развитию бизнеса. Такая литература не только обучает и мотивирует, но и, как правило, воодушевляет многих на подвиги.

Книг, статей и журналов, в которых описывается возможная оборотная сторона дел у начинающих предпринимателей, немного. Оно и понятно, мало кому хочется приводить неудачные примеры. А сами герои готовы поскорее забыть о своем печальном опыте и не желают вдаваться в подробности гибели своего детища, чтобы не выглядеть в глазах других беспомощными лузерами.

В этой главе мы рассмотрим то, что часто скрыто от посторонних глаз: причины и обстоятельства, из-за которых малый бизнес нередко загоняет своих владельцев в глубокую долговую яму.

Начинающие предприниматели

Как часто мы слышим от наших родственников и приятелей различные заманчивые идеи о запуске собственного бизнеса? Уверен, многим из нас это более чем знакомо. Их завораживающие проекты, которые они готовы расписывать во всей красе, культурному человеку невозможно морально не поддержать. Особенно эта поддержка легко дается тому, кто в этом не очень разбирается. Часто бывает, будущие предприниматели настолько поглощены бизнес-идеей, что отговорить их или породить хоть каплю сомнений неподвластно никому. В эти моменты они нисколько не сомневаются, что обречены на «успешный успех». Если по каким-то причинам они не отказываются от задуманного и у них получается добыть необходимые финансовые ресурсы, происходит запуск нового бизнеса.

Анекдот в тему:

Хочу открыть бизнес на Кавказе, чтобы говорить, что дела пошли в гору.

Если у будущих предпринимателей на стартовый капитал денег совсем нет или есть, но не хватает, в большинстве случаев их это не останавливает. Помимо различных программ по поддержке начинающих предпринимателей есть куча способов решить эту задачу с помощью привлечения заемных средств. К примеру, кредиты на неотложные нужды или под залог недвижимости. Кто-то умудряется собрать необходимый капитал, выгребая под ноль деньги с кредитных карт, полученных в разных банках. У кого-то есть возможность занять нужную сумму у друзей или знакомых. В общем, существует множество способов нахождения денег на заветную мечту, чтобы не работать на дядю.

Главное, что на момент запуска бизнес-проекта мало кто верит в его скорую гибель. Тем не менее, по некоторым данным, в России около 85 % новых бизнесов закрывается в первый же год деятельности. Более трети из оставшихся разоряется в течение трех-пяти лет.

История № 8. Швейное дело

Надежда, 47 лет. Большую часть жизнь проработала швеей. Сначала на фабрике, потом в различных частных ателье. Долго вынашивала идею и наконец решилась открыть свое дело, чтобы работать на себя. Руки у нее действительно были золотыми, а опыт бесценным.

Собственных денег на открытие скопила немного. Пришлось брать в займы у подруг и оформлять всевозможные кредиты. Нашла помещение, сделала там ремонт, закупила швейные машинки, необходимый материал, нитки. Даже вывеску над входом с большими светящимися буквами сразу установила. Открыла ИП и, как полагается, сразу взяла в штат двух специалистов.

Несколько заказов на первых порах удалось перетянуть с прежнего места работы, а потом – тишина…

Думала, очередь выстроится, отбоя от клиентов не будет. Но все получилось совсем не так. Парочку заказов еще получили от проживающих по соседству людей, и на этом все. Еще через месяц обе наемные швеи покинули корабль под названием «Надежда». Остался лишь капитан с долгами – по аренде и не только. Особенно угнетали необходимые ежемесячные платежи по кредитам и долги перед знакомыми. В общем, пришлось переехать со швейными машинками и прочим добром домой и продать все, что можно было. А потом вернуться на работу по найму и в свободное время брать на дом редкие заказы.

Общая сумма задолженности, с которой Надежда обратилась к нам, составила 1 365 000 рублей. В итоге мы все долги перед кредиторами успешно списали.

Подобных примеров в нашей практике очень много. Отличаются они лишь сферой деятельности новоиспеченных предпринимателей.

Вот самые часто встречающиеся направления, которые люди пробуют запустить:

• Маникюрный кабинет или салон красоты.

• Кафе, точка общепита или оригинальный бар.

• Выращивание саженцев, грибов или микрозелени на продажу.

• СТО, автомойка или детейлинг авто.

• Магазин розничной торговли в ТЦ, проходимых местах или онлайн.

• Небольшие производства чего-угодно.

• Различные бизнесы по перепродаже.

Причины, по которым потерпел неудачу первый бизнес у начинающих предпринимателей, схожи. Их можно разделить на внешние и внутренние.

К внешним относятся ситуации, на которые собственник бизнеса повлиять не может. Только подстроиться, переформатировать или прекратить деятельность. Это политические, экономические, демографические и прочие глобальные проблемы в масштабах страны или мира. Например, последние события, известные многим: экономические кризисы, повлекшие резкое изменение курса валют по отношению к рублю, распространение инфекции COVID-19 и карантинные меры, международные санкции против РФ после начала СВО в 2022 году, а также возможные природные катаклизмы, войны и другое. К внешним также можно отнести такие негативные причины, как изменение законодательства, ежегодная высокая инфляция, вытеснение мелких розничных магазинов крупными сетевыми и другое.

К внутренним причинам, которые мешают начинающим предпринимателям, чаще всего можно причислить следующие:

1. Отсутствие необходимых знаний. Представьте: вчера профессионал швейного дела Надежда занималась только пошивом, а сегодня ей нужно знать основы предпринимательства, маркетинга продаж, бухгалтерского и налогового учета. А также суметь построить клиентоориентированный сервис и даже быть хорошим хозяйственником.

2. Недостаточное изучение рынка и своей ниши. К примеру, человек долго мечтал открыть агентство недвижимости и стать риелтором. Тем не менее к моменту воплощения идеи всерьез не учел экономическую ситуацию и открылся в момент спада на рынке недвижимости. К тому же не принял во внимание переизбыток существующих конкурентов и другие не менее важные факторы.

3. Неимение или несоблюдение бизнес-плана. Многие открывают свое дело без четкого и продуманного плана. Другие же с первых дней погружаются в рутину, забывая следовать заранее разработанной стратегии.

4. Неудачная раскрутка. Удивительно, но в наше время до сих пор немало тех, кто считает, что если повесить наружную рекламу (вывеску над входом), то на следующий день выстроится очередь из клиентов. И не нужен PR, рекламные кампании, онлайн-позиционирование и многое другое, необходимое для привлечения внимания клиентов.

5. Излишняя экономия при открытии. Старания сэкономить при открытии навряд ли сильно помогут, часто бывает наоборот. К тому же раскрутить свое дело на достойном уровне может не получиться, а кредитами и займами все равно воспользовались.

Анекдот в тему:

Самая большая ложь в моей жизни – это фраза учителя математики в школе: «У тебя не будет всегда с собой калькулятора в кармане».

6. Неудачно выбранная идея или бизнес-модель. Достаточно распространенная ошибка новичков. Идея может быть как несовременной, так и, например, не ориентированной на клиента, а созданной лишь исходя из личных вкусов и предпочтений создателя. В итоге получаются товары или услуги, которые не востребованы у покупателей.

7. Нехватка терпения и упорства. Для любого бизнеса фактор времени очень важен. Ведь основной доход приносят, как правило, постоянные клиенты и обкатанные временем бизнес-процессы. Многие хотят, чтобы их идея выстрелила сразу, поэтому часто не готовы принимать реальность и преодолевать неожиданно появившиеся перед ними препятствия. Если владелец нетерпелив и морально уязвим, первые же убытки вынуждают его отказаться от игры в долгую и заставляют закрыть новое дело. В результате остаются лишь долги, для погашения которых доходов нет, а распроданное после закрытия имущество может покрыть лишь часть.

8. Завышенные ожидания и переоценка прибыльности. Этим в основном грешат молодые амбициозные стартаперы^[12]. Как правило, они безудержны и яростно верят в успех своих идей. Если не находят инвесторов, оформляют любые кредиты и займы, беря на себя все риски.

9. Форс-мажор. Сюда можно отнести различного рода неожиданные беды и неудачи, которые нередко происходят и с начинающими бизнесменами, и с опытными, – пожары, стихийные бедствия или другие несчастья из-за воздействия непреодолимых сил.

10. Иные причины. Здесь я приведу вам очередную историю одного нашего клиента.

История № 9. Пивной опыт

Василий Васильевич, 45 лет. После относительно небольшого предпринимательского опыта в разных сферах решил стать оптовиком по слабоалкогольным напиткам. Нашел помещение, заключил договоры с хорошими ценами с несколькими поставщиками и договорился со многими розничными торговцами и точками продаж. В то же самое время успешно решил для себя один из главных вопросов – источник финансирования проекта. Нашел несколько банков с хорошими кредитными условиями. Воодушевленный успешными переговорами и оформленными кредитами, он не стал мелочиться и сразу закупил пива и сидра более чем на 3 000 000 рублей.

Не совсем помню подробности неудачи, но вкратце смысл передам. Середина лета. Жара. Случился скачок напряжения, некоторое время отсутствовало электричество, а еще, как позже выяснил Василий Васильевич, доставка была с несоблюдением температурного режима. Короче, большая часть напитков испортилась и прокисла! Конечно, страховок от данного несчастья никаких не было, поставщикам и транспортировщикам вменить ничего не удалось. А кредиты и дебиторская задолженность никуда не делись. Все риски на себе нес Василий Васильевич, который позже был вынужден обратиться к нам за помощью. Конечно, не зря.

Предприниматели с опытом

Надо признать, что далеко не только начинающие предприниматели ради любимого дела могут по уши погрязнуть в долгах. Очевидно, что это происходит с благородной целью заработать больше, а затем вернуть все кредиты и займы. Опытные собственники бизнеса и управленцы тоже часто оказываются в таких ситуациях, несмотря на то что уже ведут свое дело не один год.

Конечно, те внешние глобальные обстоятельства, которые могут на них обрушиться, являются не меньшей угрозой. Тем не менее стоит подчеркнуть, что за счет багажа знаний, накопленного запаса прочности и регулярного дохода у многих опытных предпринимателей остаться на плаву шансов гораздо больше.

Давайте рассмотрим, какие еще могут быть причины, кроме глобальных внешних обстоятельств, когда не только сам бизнес, но и его владельцы-управленцы обрастают долгами и оказываются в положении банкрота. Начнем с простого.

Знаете, почему единица в бизнесе считается плохой цифрой?

Да потому что очень плохо, когда у предпринимателя есть только один покупатель, один поставщик, один сотрудник, одна услуга или товар и т. п. Таких бизнес-моделей в России очень много. Думаю, смысл вам понятен, и если не утрировать эту мысль, то в группе риска находятся предприниматели, у которых узкая ниша, либо те, кто зависят от одного-двух ключевых клиентов, производителей, заказчиков.

К ним могут относится даже люди, которые ведут свою деятельность по исполнению государственных контрактов.

Отдельно подчеркну, что весьма актуальным это является также для тех, кто открывал свой бизнес по франшизе, и она в какой-то момент начала «отдавать концы».

Или, например, когда лидер покинул организацию: управляющий, шеф-повар, РОП, главный инженер, др. Даже если он был в компании не один, но все же являлся ключевым сотрудником или идейным вдохновителем. Причин, из-за которых такой человек может отойти от дел, множество: переехал, сменил профессию, перекупили, вышел на пенсию, умер, открыл свое дело (и, как часто бывает, сделался конкурентом). Такое событие становится сильным ударом для владельца. Если бизнес строился вокруг этого лидера, его опыта, личных качеств или востребованных на рынке идей, то организацию может заштормить. Для удержания своего дела на плаву владельцы часто пытаются залатать подобные дыры деньгами, которые берут в кредит, как правило, на себя.

Жизнь не стоит на месте, а к тому, что ситуация может поменяться в любой момент, нужно быть готовым. Для этого надо своевременно минимизировать подобные риски, чтобы не стать уязвимым.

Следующая причина – жажда масштабирования. Многие предприниматели, которые успешно стартовали в свое время, были удовлетворены результатом и смогли его закрепить, в большинстве своем хотят расширения. Они готовы масштабировать собственный бизнес путем привлечения заемных средств. В тех же случаях, когда результат от действующего бизнеса приличный, эйфория успеха часто толкает владельцев на необдуманные заимствования без тщательно продуманного плана дальнейшего развития.

Также причиной может быть отсутствие развития – устаревшее оборудование, инструменты, технологии, оформление или дизайн. Из-за этого предприниматели могут терять значительную часть прибыли и не иметь сил состязаться с конкурентами на равных. Если сам бизнес по различным причинам не в состоянии себя прокредитовать, владелец решает эти вопросы самостоятельно.

Необходимость осознания перемен или морально устаревшая модель бизнеса. Сюда можно отнести и ситуацию, когда владелец-управленец не готов, как говорится, идти в ногу со временем, следить за изменениями, новыми трендами, быть готовым к переменам и вносить необходимые правки в бизнес-процессы. При этом он продолжает подпитывать его новыми деньгами.

Анекдот в тему:

Бизнес-коуч Саша прежде, чем съесть ленивые голубцы, всегда их слегка мотивирует.

Возможные корпоративные конфликты. Это в тех случаях, когда бизнес принадлежит нескольким владельцам. Например, достаточно стабильное дело пришлось поделить, а для дальнейшего развития его части снова нужны финансовые вливания, которые приходится искать на стороне в виде кредитов и займов на собственника.

Излишнее упорство под предлогом «я никогда не сдаюсь». В случае неправильного восприятия изменений некоторые владельцы бизнеса неуклонно продолжают делать то, что привыкли, и ни в какую не хотят капитулировать. Конечно, обидно закрывать свое детище, которое много лет приносило доход, а сейчас лишь убытки. Но тренды и обстоятельства так быстро меняются, что нельзя это не учитывать. К примеру, для огромного числа предпринимателей, начавших еще в 90-х, маркетплейсы и интернет-магазины стали главной проблемой последних лет и поставили их бизнес перед выбором: «меняйся или умри». Но все равно есть те, кто предпочитает не замечать неудобные новости и течения до тех пор, пока это не доведет их бизнес до катастрофы. Подобного рода коммерсанты до последнего ищут и находят средства, в том числе заемные, чтобы оставаться на плаву как можно дольше.

Усталость и моральное выгорание. Застой в бизнесе часто происходит не из-за недостатка инвестирования в него денег, а из-за отсутствия энергии у лидера. Особенно это касается тех людей, которые в бизнесе уже много лет. Дело не приносит им той радости, что раньше, а в большей степени является обузой. Собственник перестает интересоваться, держать руку на пульсе, участвовать в операционной деятельности. Ежемесячный поток прибыли угасает, но при этом кредиты, которые оформлялись владельцем на несколько лет вперед, еще не закрыты.

Стали жертвой контрагентов. Нередки случаи, когда бизнес может пострадать не по прямой вине владельца, а из-за недобросовестных партнеров. Например, после совершения платежа товар не был поставлен по различным причинам, а деньги так и не вернули. Или обратная ситуация: покупатели взяли у вас что-то под реализацию и не оплатили. Попытки взыскать деньги с таких контрагентов даже через суд часто ни к чему не приводят, поскольку компания-поставщик (или покупатель) уже находится в предбанкротном состоянии, не имеет активов и денежных средств на своих расчетных счетах. В таких случаях зачастую учредитель вынужден покрывать убытки новыми кредитами и займами, оформляя их на себя.

А также многие другие причины. От попыток не работать «в белую» под угрозой возможной административной и уголовной ответственности (например, штрафов от ФНС, проверок правоохранителей) до расточительства в виде лишних расходов, ненужных кадров и т. п.

Подводя итог этой главы, выделю несколько рекомендаций для тех, кто готов брать заемные деньги на бизнес:

• Любить свое дело и повышать уровень профессионализма.

• Всегда иметь заранее проработанный план и придерживаться его с поправками на действительность.

• Постоянно работать над продуктом, маркетингом и сервисом.

• Регулярно оптимизировать риски, затраты, кадры.

• Заряжать свою «энергетическую батарейку» и отдавать эту энергию своему бизнесу.

• Периодически прокачивать себя: участвовать в семинарах и тренингах, читать полезную литературу, подписываться на каналы с качественным тематическим контентом.